Welke kosten komen kijken bij het kopen van een huis?

Kosten bij het kopen van een huis: 4% tot 6% extra geld

Bijkomende kosten bij het kopen van een huis beïnvloeden het benodigde spaargeld voor de aankoop aanzienlijk. Het niet meerekenen van deze extra financiële posten leidt vaak tot grote problemen tijdens de hypotheekaanvraag. Inzicht in de transactiekosten voorkomt financiële verrassingen achteraf. Bekijk de exacte kostenposten om uw budget nauwkeurig te plannen.

Wat zijn kosten koper en waarom zijn ze zo hoog?

Bij het kopen van een huis in Nederland komen flink wat extra kosten kijken. Dit noemen we bijkomende kosten huis kopen. Het klinkt ingewikkeld. Dat is het soms ook. Deze kosten kunnen variëren afhankelijk van je situatie en de manier waarop je het huis koopt.

Gemiddeld bedragen de hoeveel kosten koper 4% tot 6% van de aankoopprijs van een bestaande woning.^[1] Een serieus bedrag. Bij een woning van 400.000 euro spreek je al snel over 16.000 tot 24.000 euro aan eigen geld. Deze kosten - en dat vergeten veel kopers - kun je meestal niet meefinancieren in je hypotheek. Ik dacht vroeger dat je werkelijk alles gewoon bij de bank kon lenen. Fout. Die harde realiteit valt voor veel starters vies tegen. Je moet dus flink sparen voordat je überhaupt kunt bieden.

De grootste bijkomende kosten op een rij

Als je eenmaal een bod hebt uitgebracht, begint de teller te lopen. Maar welke kosten komen kijken bij een huis kopen? Hier is wat je echt moet weten.

Overdrachtsbelasting: De grootste hap uit je budget

Voor de meeste mensen is dit de absoluut grootste kostenpost. Je betaalt 2% overdrachtsbelasting over de koopsom als je zelf in de woning gaat wonen. Beleggers betalen 8% voor een huurwoning. Bizar verschil. Maar voor jonge kopers is er geweldig nieuws. Starters onder de 35 jaar betalen 0% belasting bij aankoop van hun eerste woning, mits de woningwaarde onder een bepaalde grens blijft.^[4] Zelden zag ik een overheidsmaatregel die starters zo direct helpt. Het scheelt je letterlijk duizenden euros (iets wat ik zelf helaas net misliep toen ik kocht).

Notariskosten: Vergelijken loont

De notaris stelt de hypotheekakte en de leveringsakte op. De tarieven hiervoor verschillen gigantisch per kantoor. Gemiddeld liggen de kosten voor de aankoop van een huis tussen de 1.000 en 2.500 euro. V^[5] eel mensen kiezen simpelweg de eerste de beste notaris die de makelaar voorstelt. Dat deed ik bij mijn eerste huis ook. Slecht idee. Het resultaat was een rekening die 500 euro hoger uitviel dan nodig. Om heel eerlijk te zijn, het loont echt om even rond te bellen voor offertes.

Hypotheekadvies en taxatiekosten

Om een hypotheek te krijgen, heb je meestal advies nodig en moet de woning getaxeerd worden. Een hypotheekadviseur kost je gemiddeld 2.250 euro. Een taxatierapport voor de bank kost ongeveer 750 euro. ^[7] Ik heb nog nooit iemand gezien die deze bedragen met een glimlach betaalt. Laten we eerlijk zijn, die advieskosten lijken bizar hoog voor een paar gesprekken en wat rekenwerk. Maar een goede adviseur haalt dat bedrag er ruimschoots uit door een lagere rente voor je te regelen.

Veelgemaakte fouten bij het budgetteren

Mensen zijn vaak zo gefocust op de hypotheekrente, dat ze de eenmalige kosten compleet over het hoofd zien. Een veelvoorkomende fout is het vergeten van de kosten koper berekenen. Dit kan oplopen tot 1% van het garantiebedrag als je dit via een verzekeraar moet regelen.^[9] Pijnlijk. Ook onderschatten velen de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je betaalt eenmalig 0,6% over het hypotheekbedrag om deze bescherming af te sluiten.

Ik zie vaak dat kopers denken dat een bouwkundige keuring overbodig is. Dat dacht een goede kennis van mij ook, tot hij de sleutel kreeg en ontdekte dat de fundering deels verrot was. Herstel kostte hem tienduizenden euros extra. Betaal liever die paar honderd euro voor een keuring. Het geeft simpelweg rust.

Bestaande bouw versus Nieuwbouw

Bestaande Woning (Kosten Koper)

- Je betaalt zelf voor zowel de leveringsakte als de hypotheekakte

- Je betaalt meestal 2% over de koopsom, tenzij je recht hebt op startersvrijstelling

- Verplicht taxatierapport nodig om de hypotheek bij de bank rond te krijgen

- Reken op 4% tot 6% van de totale koopsom aan extra kosten uit eigen zak

Nieuwbouwwoning (Vrij op naam)

- De verkoper betaalt de leveringsakte, de hypotheekakte betaal je zelf

- Je betaalt geen overdrachtsbelasting over de aankoop van het pand

- Vaak niet nodig omdat de koopprijs direct gelijk is aan de waarde

- Aanzienlijk lagere opstartkosten, maar vaak wel een veel hogere aankoopprijs

De onverwachte rekening van Daan

Daan, een 29-jarige verpleegkundige uit Utrecht, kocht zijn eerste appartement voor 350.000 euro. Hij dacht dat hij met 10.000 euro spaargeld wel netjes rond zou komen voor de notariskosten en het hypotheekadvies.

Zijn eerste poging om de financiering rond te krijgen leverde onverwacht veel stress op. Hij was de kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en de bankgarantie compleet vergeten. Dat zou hem plotseling nog eens bijna 3.000 euro extra kosten.

Na twee nachten wakker liggen besefte Daan dat hij een serieus probleem had. Hij moest halsoverkop zijn vakantiegeld inzetten en uiteindelijk toch zijn ouders om een kleine lening vragen om het financiële gat te dichten.

Uiteindelijk wist hij de totale kosten af te tikken op 15.850 euro. Daan leerde de harde les dat je minimaal 5% van de koopsom als ijzeren reserve moet hebben, puur en alleen voor de bijkomende aankoopkosten.