Hoe werkt eigen risico schade?

Eigen risico schade: bedragen en uitzonderingen

Als autobezitter wil je weten hoe werkt eigen risico schade om onverwachte kosten te voorkomen. Het eigen risico is het bedrag dat je zelf betaalt bij een claim, maar de hoogte hangt af van je verzekering en het type schade. Lees verder voor inzicht in situaties zonder eigen risico en manieren om kosten te vermijden.

Wat is eigen risico bij schade?

Eigen risico is het vaste bedrag dat je zelf betaalt wanneer je een schade claimt bij je verzekeraar. De verzekeraar vergoedt alleen het deel van de schade dat boven dit bedrag uitkomt. Stel: je hebt een autoverzekering met een eigen risico van €150 en je rijdt een schade van €600. Dan betaal jij de eerste €150, en je verzekering de overige €450. Dit principe geldt voor de meeste schades aan je eigen voertuig, afhankelijk van je dekking.

Ik herinner me nog goed dat ik de eerste keer schade reed. Ik was vergeten dat ik eigen risico had en dacht dat de verzekering alles zou betalen. De schade was €400, mijn eigen risico €150, en ik schrok van de rekening van de garage. Sindsdien check ik altijd eerst even: is het eigen risico het wel waard om te claimen?

Hoe werkt eigen risico bij verschillende autoverzekeringen?

WA-verzekering

Bij een WA-verzekering (Wettelijke Aansprakelijkheid) is er geen eigen risico voor schade aan jouw eigen auto, simpelweg omdat die schade niet gedekt is. Deze verzekering betaalt alleen de schade die jij aan een ander toebrengt. Voor die schade aan de ander geldt meestal geen eigen risico (citation:2)(citation:3).

WA + Beperkt Casco

Bij een WA Beperkt Casco verzekering (ook wel WA+) is je eigen auto verzekerd tegen een beperkt aantal gevaren, zoals storm, brand, diefstal, aanrijding met dieren en ruitschade. Voor deze schades geldt bijna altijd een eigen risico. Dat kan het standaardbedrag zijn dat je bij je polis hebt gekozen, maar voor ruitschade hanteren verzekeraars vaak een lager, vast eigen risico, bijvoorbeeld tussen €75 en €150 (citation:3)(citation:7). Sommige verzekeraars rekenen geen eigen risico als je de ruit laat repareren in plaats van vervangen (citation:3)(citation:7).

Allrisk (Volledig Casco)

Een Allrisk verzekering (volledig casco) dekt vrijwel alle schade aan je eigen auto, ook als je zelf een ongeluk veroorzaakt of als er sprake is van vandalisme. Ook hier geldt een eigen risico. Het standaard eigen risico voor Allrisk kan wat hoger liggen, en je kunt vaak zelf kiezen hoe hoog dit is. Hoe hoger je eigen risico, hoe lager je maandpremie (citation:1)(citation:2)(citation:5). De meeste verzekeraars hanteren een standaard eigen risico van ongeveer €150, maar je kunt dit vaak verhogen naar €500, €1000 of zelfs €2500 (citation:5)(citation:9).

Wanneer betaal je eigen risico? (En wanneer niet?)

Het antwoord is niet altijd zwart-wit. Hieronder lees je de meest voorkomende situaties.

Schade is niet jouw schuld

Ook al is de schade duidelijk de fout van een ander, dan betaal je in eerste instantie vaak gewoon je eigen risico aan je eigen verzekeraar. Je verzekeraar verhaalt het schadebedrag (inclusief jouw eigen risico) op de tegenpartij. Zodra dat geld binnen is, krijg jij je eigen risico teruggestort. Dit proces kan even duren, maar uiteindelijk betaal je dus niets (citation:1)(citation:2)(citation:7).

Ruitschade: repareren of vervangen?

Bij ruitschade zijn de regels vaak anders. Laat je een klein sterretje repareren met hars? Dan betaal je vaak helemaal geen eigen risico, zeker als je naar een door de verzekeraar aangesloten glashersteller gaat (citation:3)(citation:7)(citation:8). Moet de hele ruit vervangen worden? Dan geldt meestal een lager eigen risico dan voor gewone schade, bijvoorbeeld €75 tot €150 (citation:3)(citation:7). Check wel even of jouw polis dit onderscheid maakt.

Reparatie bij een niet-aangesloten bedrijf

Veel verzekeraars werken samen met vaste schadeherstelbedrijven. Laat je je auto repareren bij zon bedrijf, dan hoef je soms minder eigen risico te betalen, of wordt het eigen risico zelfs helemaal kwijtgescholden (citation:3)(citation:10). Ga je naar een andere garage, dan kan het zijn dat je een hoger eigen risico betaalt, of dat de verzekeraar een lager bedrag uitkeert (citation:3)(citation:8).

Eigen risico verhogen of verlagen: wat is verstandig?

Je staat voor een keuze: een laag eigen risico betekent een hogere premie, maar minder financiële stress bij een ongeluk. Een hoog eigen risico verlaagt je maandlasten, maar je moet wel de buffer hebben om een flink bedrag zelf te kunnen betalen.

Eerlijk is eerlijk: toen ik jong was en net begon met sparen, koos ik altijd voor het laagste eigen risico. Ik had gewoon niet duizenden euros achter de hand. Nu ik wat meer spaargeld heb, heb ik het eigen risico juist verhoogd. Die premiestuk kan ik goed gebruiken, en een eenmalige rekening van €500 kan ik nu wel opvangen.

Let op: jongeren onder 24

Ben je jonger dan 24 jaar en (mede)bestuurder? Dan kan er een extra eigen risico gelden bovenop het gewone eigen risico. Verzekeraars zien jongeren als een hoger risico en vragen daarom een toeslag, vaak in de vorm van een verhoogd eigen risico (citation:8). Dit kan oplopen tot honderden euros extra per schade.

Verschillende hoogtes eigen risico vergeleken

Om je een idee te geven van de mogelijke keuzes en de impact op je premie (de korting is indicatief en verschilt per verzekeraar):

Je ziet: hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. Maar of dat verstandig is, hangt helemaal af van je eigen financiële situatie en rijgedrag.

Je denkt misschien: een hoger eigen risico is altijd goedkoper. Maar als je weinig spaargeld hebt, kan een onverwachte schade je flink in de problemen brengen. Het is dan misschien beter om iets meer premie te betalen en een lager risico te lopen.

Zo verging het Mark: een praktijkvoorbeeld

Mark (34) uit Utrecht reed zijn auto klem tegen een paaltje op een parkeerterrein. Schade: twee deuren en een dorpel, kosten €2800. Hij had een Allrisk verzekering met een vrijwillig eigen risico van €500.

Zijn eerste gedachte: Balen, die €500, maar gelukkig betaalt de verzekering de rest. Hij diende de claim in. De verzekeraar keurde de schade goed en verwees hem naar een aangesloten schadebedrijf. Daar werd de auto keurig gerepareerd. Mark betaalde €500 aan de garage, de verzekeraar betaalde de overige €2300. Achteraf kreeg Mark nog een waarschuwing: door deze claim verloor hij een paar schadevrije jaren, wat zijn premie het jaar erop met ongeveer 20% verhoogde. Dat had hij niet verwacht.

Nu rekent Mark altijd eerst uit: is het eigen risico het wel waard? Bij een schade van bijvoorbeeld €600 zou hij het misschien zelf betalen, want dan voorkom je premieverhoging en behoud je je korting.

Veelgestelde vragen over eigen risico

Kan ik mijn eigen risico terugkrijgen als de schade door een ander is veroorzaakt? Ja, in de meeste gevallen wel. Je betaalt het eigen risico eerst aan je eigen verzekeraar. Zij verhalen de volledige schade (inclusief jouw eigen risico) op de tegenpartij. Zodra dat geld binnen is, storten ze het eigen risico terug op je rekening. Dit kan wel even duren, soms maanden.

Heb ik altijd invloed op de hoogte van mijn eigen risico? Niet altijd. Bij een WA-verzekering is er vaak geen eigen risico voor eigen schade (want die is niet gedekt). Bij WA+ en Allrisk kun je bij de meeste verzekeraars zelf een bedrag kiezen, vaak tussen €0 en €1000. Sommige verzekeraars bieden ook de mogelijkheid om het eigen risico af te kopen: je betaalt dan een hogere premie, maar hebt €0 eigen risico.

Wat gebeurt er met mijn no-claimkorting als ik schade claim? Dat hangt af van de schade en je verzekeraar. Bij schade waar je eigen risico voor betaalt (dus schade aan je eigen auto), lever je meestal schadevrije jaren in. Daardoor kan je premie flink stijgen. Bij schade die volledig verhaald wordt op de tegenpartij, of bij ruitschade die je laat repareren, blijft je korting vaak behouden (citation:7)(citation:8).

Moet ik eigen risico betalen als mijn auto gestolen wordt? Ja, diefstal valt onder de cascodekking (Beperkt Casco of Allrisk) en meestal geldt hiervoor het gewone eigen risico. Soms stellen verzekeraars extra eisen, zoals een goedgekeurd alarm; als je daaraan voldoet, is het eigen risico gewoon van toepassing (citation:8).

Belangrijkste punten om te onthouden

Eigen risico is het deel dat je zelf betaalt – het is een vast bedrag per schade, niet een percentage.

Hoger eigen risico = lagere premie – maar alleen verstandig als je het bedrag kunt missen.

Niet jouw schuld? Je krijgt het terug – maar je moet het wel eerst voorschieten.

Ruitschade heeft vaak een apart, lager tarief – soms zelfs €0 bij reparatie.

Check altijd even of claimen loont – bij een kleine schade kun je beter zelf betalen om je no-claimkorting te behouden.

Verschillende hoogtes eigen risico vergeleken

Laag eigen risico (€0 - €150)

- Hoogste premie, je betaalt het meest per maand

- Mensen met weinig spaargeld of een nieuwe/ dure auto

- Laag, je hoeft weinig tot niets zelf te betalen

Midden eigen risico (€250 - €500)

- Gemiddelde premie, een balans tussen kosten en risico

- De meeste bestuurders met een beetje buffer

- Je betaalt een paar honderd euro zelf, dat is meestal op te brengen

Hoog eigen risico (€500+)

- Laagste premie, maximaal profijt van korting

- Bestuurders met een ruime buffer en weinig schade

- Hoog, je moet flink kunnen bijpassen (soms duizenden euro's)

Mark en de parkeerschade

Mark (34) uit Utrecht parkeerde zijn auto en schatte de afstand tot een paaltje verkeerd. Gevolg: twee deuren en een dorpel beschadigd. De reparatie werd geraamd op €2800. Hij had een Allrisk verzekering met een vrijwillig eigen risico van €500.

Hij diende de claim in bij zijn verzekeraar. Die keurde de schade goed en verwees hem naar een aangesloten schadehersteller. Mark betaalde €500 eigen risico aan de garage, de verzekeraar vergoedde de overige €2300.

Tot zijn verrassing kreeg hij een paar maanden later bericht dat zijn premie omhoog ging. Door de schadeclaim had hij een aantal schadevrije jaren verloren, wat leidde tot een premiestijging van zo'n 20%.

Nu overweegt Mark bij kleine schades eerst of hij het beter zelf kan betalen. 'Die €500 was vervelend, maar die premiestijging was misschien nog wel vervelender. Voortaan kijk ik eerst: is het slim om te claimen of kan ik het beter uit eigen zak betalen?'