Wat vergoedt een all risk verzekering?

Wat vergoedt een all risk verzekering: Gevolgen voor premie

Het antwoord op wat vergoedt een all risk verzekering beschermt niet tegen alle financiële risicos na schadeclaims. Onbedachtzaam claimen veroorzaakt onverwachte premiestijgingen en verlies van opgebouwde kortingen. Bestuurders wegen de kosten van herstel nauwkeurig af tegen langdurige premiegevolgen om onnodig geldverlies effectief te voorkomen.

Wat vergoedt een all risk verzekering precies?

Met een all risk autoverzekering, ook wel volledig casco genoemd, krijg je vrijwel alle schade aan je eigen auto vergoed, zelfs als je het ongeluk zelf hebt veroorzaakt. Het is de meest uitgebreide dekking in Nederland die ervoor zorgt dat je na een botsing, parkeerfout of vandalisme niet zelf voor de hoge kosten opdraait.

De interpretatie van de dekking kan echter sterk afhangen van de specifieke situatie en de voorwaarden van je verzekeraar. Schadeclaims worden namelijk altijd getoetst aan de omstandigheden van het incident. Niet elk risico is automatisch gedekt zonder voorwaarden.

Hoewel de premies voor een volledig casco polis aanzienlijk kunnen variëren, biedt deze vorm van verzekeren de meeste rust. De meeste Nederlandse automobilisten kiezen tegenwoordig voor een uitgebreide dekking zoals WA beperkt casco of all risk. De populariteit is logisch: een klein stuurfoutje kan immers al duizenden euros aan herstelwerk kosten.

De belangrijkste vergoedingen van een volledig casco dekking

Een all risk autoverzekering dekking combineert de wettelijk verplichte WA-dekking met een zeer brede bescherming voor je eigen voertuig.

Dit betekent dat schade die jij aan anderen toebrengt sowieso is gedekt.

Daarnaast vergoedt de maatschappij de reparatiekosten voor een groot aantal incidenten aan je eigen wagen: Schade door eigen schuld: Denk aan een botsing met een andere auto, slippen op een gladde weg of tegen een paaltje aan rijden tijdens het inparkeren. Vandalisme: Krassen die opzettelijk in de lak zijn gezet, ingeslagen autoruiten of andere vernielingen door derden. Natuurschade en storm: Schade veroorzaakt door noodweer, hagelbuien, blikseminslag, brand of onverwachte overstromingen. Diefstal en inbraak: Volledige diefstal van de auto, schade door een poging tot inbraak of joyriding. Aanrijdingen met dieren: Schade na een onvermijdelijke botsing met loslopend wild of vogels.

Hoeveel geld krijg je uitgekeerd bij schade of diefstal?

Bij kleinere schades betaalt de verzekeraar de rekening van de garage rechtstreeks, minus het eventuele eigen risico. Het eigen risico bij autoverzekeringen ligt in Nederland meestal tussen de 100 en 250 euro per gebeurtenis. Laat je de schade herstellen via een aangesloten partner van de verzekeraar, dan vervalt dit bedrag vaak volledig.

Het wordt ingewikkelder als de auto total loss is of compleet gestolen wordt. In de eerste jaren na aankoop hanteren veel verzekeraars een gunstige regeling. Je krijgt dan de volledige nieuwwaarde van een fabrieksnieuwe auto of de aanschafwaarde van je occasion terug. Deze regelingen duren vaak tot 3 jaar na aankoop. Na deze periode, of als je niet aan de voorwaarden voldoet, keert de maatschappij de dagwaarde uit. De dagwaarde is het bedrag dat de auto vlak voor het ongeval waard was op de markt, bepaald door een schade-expert.

Wat valt er absoluut buiten de all risk dekking?

Geen enkele verzekering dekt alles, en dat geldt ook voor volledig casco. Er zijn een paar harde uitsluitingen waar je scherp op moet zijn. Als een schade hieronder valt, krijg je helemaal niets vergoed en moet je alle kosten zelf betalen.

Schade door opzet of roekeloos gedrag is nooit gedekt. Denk hierbij aan joyriding door een gezinslid met toestemming of meedoen aan een illegale straatrace. Ook rijden onder invloed van alcohol of drugs zorgt ervoor dat de maatschappij direct weigert te betalen. Tot slot is normale slijtage, slijtage van banden of langzaam ontstane roestvorming simpelweg onderhoud voor eigen rekening. Een verzekering is immers bedoeld voor plotselinge, onvoorziene gebeurtenissen.

De verborgen impact van claimen op je schadevrije jaren

Je kunt weliswaar elke kras claimen bij een all risk polis - maar hier zit een addertje onder het gras. Veel automobilisten vergeten dat het claimen van een schade eigen schuld vergoeden of vandalisme grote financiële gevolgen heeft voor de toekomst. Elke claim kost je namelijk exact 5 schadevrije jaren, ongeacht hoe groot of klein het schadebedrag i^[4] s.

Zelfs als je al meer dan 15 schadevrije jaren hebt opgebouwd, val je na één enkele claim direct terug naar een vaste basis van 10 jaar.^[5] Deze extreme terugval zorgt ervoor dat je no-claimkorting daalt en je maandelijkse premie het volgende verzekeringsjaar fors stijgt. Het kost je vervolgens weer 5 jaar schadevrij rijden om op je oude niveau terug te komen. Het is daarom vaak financieel slimmer om kleine schades tot een paar honderd euro zelf te betalen in plaats van te claimen.

Het verschil tussen WA, Beperkt Casco en All Risk

In Nederland kies je uit drie basisdekkingen voor je autoverzekering. Welke dekking het beste bij je past, hangt vooral af van de waarde en de leeftijd van je auto.

WA (Wettelijke Aansprakelijkheid)

• Geen vergoeding, alle kosten zijn voor jezelf
• Geen vergoeding
• Over het algemeen geadviseerd voor auto's ouder dan 12 jaar
• Volledig gedekt volgens wettelijke normen

WA+ (Beperkt Casco)

• Volledig gedekt (hagel, storm, diefstal en ruiten)
• Geen vergoeding
• Meestal gekozen voor auto's tussen de 6 en 12 jaar oud
• Volledig gedekt volgens wettelijke normen

⭐ All Risk (Volledig Casco)

• Volledig gedekt
• Volledig gedekt (inclusief parkeerfoutjes en botsingen)
• Aanbevolen voor auto's tot 6 jaar oud of bij een lopende autolening
• Volledig gedekt volgens wettelijke normen

De parkeerfout van Thomas: Een les in schadevrije jaren

Thomas, een 34-jarige accountant uit Utrecht, schampte een betonnen pilaar in een parkeergarage met zijn drie jaar oude gezinsauto. De rechterkant van zijn auto zat vol diepe krassen en de herstelkosten werden door de garage geschat op 750 euro.

Thomas wilde de schade direct claimen op zijn all risk verzekering, maar zijn broer adviseerde hem om eerst goed te rekenen. Thomas had op dat moment 8 schadevrije jaren opgebouwd, waarmee hij een flinke korting kreeg op zijn premie.

Hij ontdekte dat een claim hem direct terug zou werpen naar 3 schadevrije jaren. Na een snelle rekensom bleek dat zijn premie hierdoor de komende jaren met in totaal ruim 900 euro zou stijgen om de misgelopen korting in te halen.

Thomas besloot de claim in te trekken en betaalde de 750 euro reparatiekosten uiteindelijk helemaal zelf uit eigen zak. Hierdoor behield hij zijn no-claimkorting en voorkom hij een jarenlange dure premiestijging.