Wat valt niet onder all risk?

Wat valt niet onder all risk? Belangrijke uitsluitingen

Het begrijpen van de exacte polisvoorwaarden voorkomt onaangename verrassingen bij schadeclaims. De vraag wat valt niet onder all risk is essentieel voor elke voertuigeigenaar. Bepaalde situaties en gedragingen leiden namelijk direct tot uitsluiting van de dekking. Informeer uzelf goed om onverwachte hoge kosten en juridische problemen te voorkomen.

Wat valt niet onder all risk? De uitsluitingen op een rij

Een all risk verzekering biedt de meest uitgebreide dekking die je kunt afsluiten, maar de naam is helaas een beetje misleidend omdat niet alles gedekt is. De uitsluitingen die standaard nooit onder een all risk dekking vallen zijn schade door opzet, rijden onder invloed, grove nalatigheid, achterstallig onderhoud và slijtage, en catastrofes zoals oorlogen of atoomkernreacties. Deze schadevoorvallen kunnen per type verzekering - zoals voor je auto of je inboedel - specifiek geïnterpreteerd worden, waardoor de exacte uitsluiting altijd afhangt van de context van het voorval.

Toen ik jaren geleden mijn eerste splinternieuwe auto kocht, sloot ik meteen vol trots een all risk autoverzekering af. Ik dacht echt dat ik voor elk denkbaar scenario beschermd was - totdat ik de harde realiteit van de polisvoorwaarden ontdekte. Veel consumenten delen die verwarring en hebben het gevoel dat belangrijke zaken in de kleine lettertjes worden weggestopt. Men tast vaak in het duister over wanneer een verzekeraar nu wel of niet uitkeert. Laten we daarom de harde uitsluitingen blootleggen. Want het begrip all risk is breed, maar kent absolute grenzen. ^[1]

De belangrijkste uitsluitingen van een all risk autoverzekering

Bij een all risk autoverzekering (ook wel volledig casco genoemd) is schade aan je eigen auto door jouw schuld in de basis gedekt. Maar de verzekeraar trekt een duidelijke grens bij onverantwoordelijk gedrag. Als er sprake is van rijden onder invloed van alcohol, drugs of medicijnen die de rijvaardigheid beïnvloeden, keert de maatschappij simpelweg niets uit. Hetzelfde geldt wanneer de bestuurder niet in het bezit is van een geldig of het juiste rijbewijs. Dit zijn gedragingen waarbij het risico voor de verzekeraar onacceptabel hoog wordt.

Daarnaast is er de categorie nalatigheid. Denk hierbij aan diefstal van je auto terwijl je de sleutels in het contact hebt laten zitten, of het open laten staan van de ramen tijdens een storm. De verzekeraar verwacht dat je als een goed huisvader voor je spullen zorgt. Er is echter één specifieke fout die veel autobezitters maken en die vaak tot bittere teleurstellingen leidt - ik kom hier zo op terug in het gedeelte over onderhoud en slijtage. Onthoud goed: grove nalatigheid heft je recht op schadevergoeding direct op.

Waarom onderhoud en slijtage nooit all risk zijn

Dit is het punt waar het in de praktijk het vaakst misgaat bij consumenten. Een all risk verzekering dekt alleen plotselinge, onvoorziene gebeurtenissen van buitenaf of door eigen schuld. Slijtage, roest, geleidelijke achteruitgang en schade door slecht onderhoud vallen hier expliciet buiten. Als je versleten distributieriem knapt en je motorblok volledig vernielt, hoef je niet bij de verzekeraar aan te kloppen. Dit wordt gezien als voorzienbare schade die te voorkomen was door tijdig onderhoud.

Ik heb dit zelf op de harde manier moeten leren. Tijdens een flinke herfststorm waaide een oude boomtak op de motorkap van mijn auto. De deuk werd netjes vergoed onder de all risk dekking.

Maar toen de expert ter plaatse zag dat mijn remschijven zo dun waren als muntjes en dat de ruitenwissers al maanden geleden vervangen hadden moeten worden, werd een gerelateerde claim voor een slippartij resoluut afgewezen. Het was een pijnlijke les die me destijds honderden euros kostte. Uit marktanalyses blijkt dat achterstallig onderhoud en normale slijtage vaak een rol spelen bij afgewezen claims binnen de cascosfeer. ^[2] Verzekeren is bedoeld voor pech, niet voor achterstallig onderhoud.

Uitsluitingen all risk verzekering: Auto vs. Inboedel

Hoewel de basiselementen zoals opzet og catastrofes voor elke all risk variant gelden, verschillen de specifieke uitsluitingen flink per type verzekering. Bij một inboedelverzekering draait all risk om het per ongeluk omstoten van een dure vaas of het laten vallen van je laptop in huis. Hier gelden echter weer heel andere regels voor bijvoorbeeld schade door huisdieren of constructiefouten in de woning.

Om te bepalen welke dekking het beste bij je situatie past, is het handig om de uitsluitingen naast elkaar te zetten. Hieronder vind je een overzicht van hoe de risicos worden verdeeld tussen een all risk auto- en một all risk inboedelverzekering.

Vergelijking van uitsluitingen per all risk product

De term all risk heeft bij elk financieel product een andere lading. Hier zie je hoe de uitsluitingen zich vertalen naar de praktijk van de auto en de inboedel.

All risk autoverzekering

• Schade door rijden onder invloed, joyriding door gezinsleden, of rijden zonder geldig rijbewijs
• Rijgedrag en wettelijke vereisten van de bestuurder en het voertuig
• Mechanische of elektrische storingen die ontstaan door normale slijtage van onderdelen

All risk inboedelverzekering

• Krassen en deuken door langdurig gebruik, schade door ongedierte, of constructiefouten
• Geleidelijke invloeden van binnenuit of buiten het woonhuis
• Schade door grondwater dat via de vloer of muren binnendringt (doorbreken van dijken)

Het misverstand van Thomas: Wanneer nalatigheid een claim kost

Thomas, een dertigjarige softwareontwikkelaar uit Utrecht, parkeerde zijn auto voor een snelle boodschap bij de supermarkt. Omdat hij haast had en dacht dat het wel mee zou vallen met zijn all risk dekking, liet hij de zijruit aan de passagierskant half open staan.

Bij terugkomst bleek zijn dure laptoptas van de voorstoel te zijn gestolen, en de dief had hierbij ook het dashboard zwaar beschadigd bij het lostrekken van de kabels. Thomas diende direct een claim in bij zijn verzekeraar.

De verzekeraar wees de claim voor de diefstal en de braakschade echter direct af op grond van grove nalatigheid. Het openlaten van een raam werd gezien als een open uitnodiging voor criminelen, wat volgens de polisvoorwaarden de dekking volledig laat vervallen.

Thomas moest de reparatiekosten van 1.200 euro voor het dashboard volledig zelf betalen. Hij realiseerde zich dat all risk geen vrijbrief is om onvoorzichtig te zijn en dat diefstalbeveiliging altijd strikt nageleefd moet worden.