Waarom kan een hypotheek afgewezen worden?

Waarom je Hypotheekaanvraag Afgewezen Kan Worden: Risico’s voor de Geldverstrekker Blootgelegd

Een droomhuis vinden is één ding, de financiering rondkrijgen is een tweede. De aanvraag voor een hypotheek kan een spannend proces zijn, maar het eindigt niet altijd met een positief antwoord. Waarom worden hypotheekaanvragen eigenlijk afgewezen? Het antwoord ligt in de risicoanalyse die de geldverstrekker maakt. Zij willen zeker weten dat je de lening kunt terugbetalen, en bepaalde factoren verhogen hun risico-inschatting aanzienlijk. Laten we een aantal van die factoren nader bekijken:

1. Meerdere Eigendommen: De Last van Verplichtingen

Het bezitten van meerdere onroerende goederen kan complexer zijn dan het lijkt. Terwijl je misschien denkt dat dit een bewijs van je financiële stabiliteit is, kan het voor de geldverstrekker juist rode vlaggen opleveren. Zij zien de lasten die gepaard gaan met het onderhoud van meerdere panden, zoals gemeentelijke belastingen, verzekeringen en mogelijk leegstand. De risico-inschatting wordt nog negatiever als je de inkomsten uit de verhuur van deze panden niet volledig kunt aantonen of als deze inkomsten onstabiel zijn. De geldverstrekker wil er zeker van zijn dat de nieuwe hypotheeklast niet ten koste gaat van de verplichtingen die je al hebt.

2. Scheiding Zonder Convenant: Financiële Onzekerheid Troef

Middenin een scheiding zitten is al zwaar genoeg, laat staan proberen een hypotheek te krijgen. Zonder een definitief echtscheidingsconvenant is er veel onzekerheid over je toekomstige financiële situatie. Alimentatieverplichtingen, de verdeling van bezittingen en schulden, en de mogelijke verkoop van de huidige woning zijn allemaal factoren die een grote impact kunnen hebben op je besteedbaar inkomen. Totdat er duidelijkheid is over deze zaken, is het voor een geldverstrekker lastig, zo niet onmogelijk, om een nauwkeurige risico-inschatting te maken. De onzekerheid over de financiële toekomst maakt een hypotheekaanvraag in deze situatie vaak onhaalbaar.

3. Minder dan Drie Jaar Zelfstandigheid: Bewijs van Stabiliteit Vereist

Als zelfstandige ondernemer een hypotheek aanvragen is vaak complexer dan in loondienst. Geldverstrekkers willen namelijk bewijs zien van de duurzaamheid van je inkomen. Een periode van minder dan drie jaar zelfstandigheid maakt dit lastig. Gedurende die eerste jaren kan het inkomen fluctueren, en er is minder zicht op de lange termijn stabiliteit van je onderneming. Geldverstrekkers vragen vaak om jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar om een goed beeld te krijgen van de winstgevendheid en cashflow van je bedrijf. Bij een kortere periode van zelfstandigheid is het moeilijker om deze stabiliteit aan te tonen, wat resulteert in een groter risico voor de geldverstrekker.

4. Eerdere Woning met Restschuld: Het Verleden Spreekt

Een eerdere woning verkopen met een restschuld is een pijnlijk scenario. Het geeft aan dat je in het verleden moeite hebt gehad om de hypotheek af te lossen en dat je met een verlies de woning hebt moeten verkopen. Een restschuld wordt dan ook gezien als een negatieve indicator. De geldverstrekker zal onderzoeken hoe de restschuld is ontstaan en hoe deze is gefinancierd. Zelfs als de restschuld inmiddels is afbetaald, blijft het een waarschuwingsteken. Het laat zien dat je in het verleden financieel kwetsbaar bent geweest en dat je potentieel opnieuw in een dergelijke situatie terecht kunt komen.

Conclusie: Voorbereiding is het Halve Werk

Een afgewezen hypotheekaanvraag is frustrerend, maar het is belangrijk om te begrijpen waarom de geldverstrekker deze beslissing heeft genomen. Door inzicht te hebben in de factoren die een rol spelen in de risico-inschatting, kun je jezelf beter voorbereiden en je kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroten. In sommige gevallen is het verstandig om eerst de situatie te stabiliseren, bijvoorbeeld door het echtscheidingsconvenant af te ronden of meer jaren als zelfstandige ondernemer op te bouwen, voordat je een hypotheek aanvraagt. Een goede voorbereiding en open communicatie met de geldverstrekker zijn cruciaal om je droomhuis werkelijkheid te laten worden.