Is het verstandig om een hypotheek af te lossen?

Hypotheek Aflossen: De Ultieme Vrijheid of een Gemiste Kans? Mijn Persoonlijke Dilemma.

“Een huis is pas echt een thuis als het volledig van jou is,” hoor je mensen vaak zeggen. En ergens resoneert dat met me. Het idee dat je hypotheekvrij bent, dat de bank geen cent meer te zeggen heeft over jouw dak boven je hoofd… die gedachte is ongelooflijk aantrekkelijk. Ik snap die drang naar financiële vrijheid en de gemoedsrust die daarbij komt kijken helemaal. Maar zoals met zoveel dingen in het leven, is het antwoord op de vraag of je je hypotheek moet aflossen, allesbehalve zwart-wit.

Eerlijk gezegd, sta ik zelf ook regelmatig voor dit dilemma. Ik fantaseer over het moment dat ik die laatste betaling doe, dat ik de brief ontvang waarin staat dat de hypotheek is afgelost en dat mijn huis echt, écht van mij is. Geen slapeloze nachten meer over rentestanden, geen stress over mogelijke financiële tegenslagen die de maandelijkse lasten in gevaar brengen. Gewoon, pure rust.

Maar dan komt de realiteit weer om de hoek kijken. Want die rust heeft een prijs. Een flinke prijs. Het geld dat je in het aflossen van je hypotheek stopt, kun je immers niet meer gebruiken voor andere dingen. En dat is waar de twijfel toeslaat.

De Romantiek vs. de Rekensom

Voor mij is het aflossen van de hypotheek echt een mix van romantiek en een keiharde rekensom. Die romantiek zit ‘m in die eerdergenoemde gemoedsrust. Het gevoel van controle over je eigen leven. Weten dat je een stabiele basis hebt, ongeacht wat er gebeurt.

Maar de rekensom is minstens zo belangrijk. Want wat als je dat geld, in plaats van het in je stenen te stoppen, had geïnvesteerd? Stel, je had het in een gespreide beleggingsportefeuille gestopt met een gemiddeld rendement van 6% per jaar (historisch gezien is dat best haalbaar, maar let op: resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst!). Dan zou je na verloop van tijd een significant hoger bedrag hebben dan je had als je de hypotheek had afgelost.

Concreet: een voorbeeldje

Laten we even een simpel voorbeeld nemen:

• Je hebt een hypotheek van €100.000.
• Je kunt dit bedrag gebruiken om de hypotheek af te lossen.
• Je kunt dit bedrag ook beleggen met een gemiddeld rendement van 6% per jaar.

Na 10 jaar zou je met beleggen, zonder verdere stortingen, ongeveer €179.085 hebben. Dat is aanzienlijk meer dan de €0 die je overhoudt als je je hypotheek hebt afgelost (immers, je hebt dat geld in je huis gestopt).

De Rol van de Huidige Rentestand

Natuurlijk speelt de huidige rentestand een cruciale rol in deze beslissing. Als je een relatief lage hypotheekrente hebt, is het minder aantrekkelijk om af te lossen, omdat het rendement op andere investeringen waarschijnlijk hoger zal zijn. Maar als je een hoge hypotheekrente hebt, kan aflossen juist weer heel interessant zijn, omdat je hiermee direct je maandelijkse lasten verlaagt en minder rente betaalt over de gehele looptijd.

Persoonlijke Factoren: Risico-aversie en Levensdoelen

Uiteindelijk is de beslissing om je hypotheek af te lossen of niet, een heel persoonlijke. Factoren zoals je risicobereidheid, je levensdoelen en je financiële situatie spelen allemaal een rol.

• Risicobereidheid: Ben je iemand die graag risico’s neemt om een potentieel hoger rendement te behalen, of ben je juist meer risico-avers en hecht je waarde aan zekerheid?
• Levensdoelen: Wil je bijvoorbeeld eerder stoppen met werken, of wil je juist zo veel mogelijk vermogen opbouwen voor later?
• Financiële situatie: Heb je voldoende spaargeld achter de hand voor onverwachte uitgaven, of is je financiële situatie wat krapper?

Mijn Eigen Afweging

Voor mezelf, ik denk dat ik een middenweg zou kiezen. Ik zou niet al mijn spaargeld in het aflossen van mijn hypotheek stoppen. Ik zou een deel gebruiken om af te lossen, zodat ik mijn maandelijkse lasten kan verlagen en een stukje gemoedsrust kan kopen. En de rest zou ik investeren, zodat ik profiteer van de potentie voor groei.

Het is echt een kwestie van balanceren tussen de romantiek van de hypotheekvrijheid en de realiteit van de financiële mogelijkheden. Er is geen goed of fout, alleen wat voor jou persoonlijk het beste voelt.

Mijn advies?

1. Maak een gedegen rekensom: Kijk naar je huidige hypotheekrente, je potentiële rendement op investeringen en de belastingvoordelen die je hebt.
2. Evalueer je risicobereidheid en levensdoelen: Wat vind je belangrijk in het leven en welke risico’s ben je bereid te nemen?
3. Overleg met een financieel adviseur: Een professional kan je helpen bij het maken van een weloverwogen beslissing, rekening houdend met je persoonlijke situatie.

Uiteindelijk is het jouw geld en jouw leven. Maak een keuze waar je je goed bij voelt, en die past bij jouw persoonlijke situatie. En vergeet niet: die gemoedsrust, die is ook wat waard.