Hoe betaal je geen belasting over spaargeld?

7 maanden geleden 86 weergaven

Beperk belasting op spaargeld door slim gebruik te maken van de jaarlijkse heffingsvrije som. In 2024 is dit €57.000 per persoon. Verdeel het vermogen over fiscaal partners. Groene beleggingen en spaarhypotheken kunnen fiscaal voordelig zijn. Raadpleeg een adviseur.

Reactie 0 vind-ik-leuks

Misschien wil je dit ook vragen?Meer

Hoe voorkom ik vermogensbelasting over mijn spaargeld?

Oké, luister, die vermogensbelasting op je spaargeld, dat is echt zo'n ding waar je gewoon even goed naar moet kijken. Ik bedoel, niemand wil meer betalen dan nodig, toch? Die truc met dat heffingsvrij vermogen, daar begint het mee.

Dat is echt dé basis. In 2024 zit je op 57.000 euro per persoon, weet je wel, dat is het maximum dat je belastingvrij mag hebben. Dus als je daar onder blijft, dan ben je eigenlijk al spekkoper. Ik zat vorig jaar, ergens in november, net onder die grens, scheelde me echt een hoop gedoe.

Als je met z'n tweeën bent, of je hebt een partner, dan kun je je spaargeld ook gewoon verdelen, heel simpel. Twee keer dat bedrag, toch? Mijn zus en haar man deden dat bij hun koophuis in Breda, dat kochten ze ergens in 2021, heel slim. Dat geeft meteen meer ruimte.

En dan heb je nog die groene beleggingen, dat is een beetje een ander verhaal, ingewikkelder. Maar het kan echt lonen. Een vriend van me, die heeft zijn geld bij de Triodos Bank gestopt, dat was rond april 2023. Die kreeg daar extra voordeel mee, vanwege die 'groene status', scheen het.

Of zo'n spaarhypotheek, als je die toevallig al hebt, soms is dat fiscaal ook gunstig. Mijn neef in Nijmegen, die heeft zoiets, gekocht in 2019, die zweert erbij. Dat is wel echt iets van vroeger, hoor, niet dat je die nu nog zomaar afsluit.

Het belangrijkste is echt dat je bij blijft. Die regels, die veranderen constant, elk jaar weer. Ik check altijd rond september, bij die begrotingsdingen van de overheid, dan komt er vaak wel weer iets nieuws. Het is een beetje een doorlopend project, dat bijhouden.

En als je er echt niet uitkomt, wat ik heel goed snap, dan is een financieel adviseur gewoon goud waard. Ik ken een kerel in Rotterdam, een oom van een vriend, die vraagt misschien honderd euro per uur, maar dan weet je tenminste zeker dat je het goed doet. Dat is echt een investering in jezelf.

Hoe voorkom je belasting op spaargeld?

Hoe je belasting op spaargeld voorkomt? Los je hypotheek af, investeer in groen spul, stort je pensioen vol, isoleer je huis, en betaal grote rekeningen zoals je zorgverzekering voor het nieuwe jaar.

Kijk, de Belastingdienst ziet jouw spaarrekening als een all-you-can-eat buffet en ze hebben altijd honger. Elk jaar op 1 januari komen ze met een vorkje prikken. Dat gezeik noemen ze dan "vermogensrendementsheffing". Maar wij zijn slimmer. Hier is het strijdplan om je zuurverdiende centen uit hun grijpgrage klauwen te houden.

Gooi geld naar je hypotheek alsof het hete aardappelen zijn. Elke euro die je extra aflost, is een euro die de fiscus niet kan zien op je spaarrekening. Het is alsof je je geld verstopt op de enige plek waar ze met hun vingers vanaf moeten blijven: je eigen stenen. Bovendien bespaar je op rente, dus je bent dubbel spekkoper.
Word een boomknuffelaar voor de fiscus met groene beleggingen. Investeren in windmolenparken op de Noordzee of zonnevelden in de polder is niet alleen goed voor je karma, maar ook voor je portemonnee. De overheid vindt dit zo geweldig dat je een flinke vrijstelling krijgt op dit soort beleggingen. Je redt de planeet en je eigen bankrekening tegelijk. Ik heb zelf een paar van die groene certificaten, voel me net een superheld.
Betaal je toekomstige, gerimpelde zelf met je jaarruimte. Dat pensioengat is geen fabeltje. Elke knaak die je nu in je pensioenpot stopt, is onzichtbaar voor de vermogensbelasting. Het geld is opgesloten tot je met je rollator loopt, maar dan heb je er tenminste nog wat aan. Het is een investering in een toekomst waarin je niet op een houtje hoeft te bijten.
Verander je huis in een thermosfles. Isoleren, driedubbel glas, een warmtepomp die klinkt als een opstijgend vliegtuig; het kost een vermogen. Maar dat is juist het punt! Je geld zit niet meer op de bank, maar in je muren. Je stookkosten gaan omlaag en de fiscus kan naar je centen fluiten. Zo zit je er warmpjes bij terwijl de belastinginspecteur kou staat te lijden.
Speel voor Sinterklaas in je eigen huis, maar dan in december. De peildatum is 1 januari, 00:00 uur. Wat op dat moment niet op je rekening staat, telt niet mee. Dus, hup:
- Betaal die zorgverzekering voor heel 2025 alvast in december 2024. Krijg je vaak nog korting ook. Huppakee, weer een paar duizend euro van de radar.
- Nieuwe auto of wasmachine nodig? Koop dat ding op 30 december! Die peperdure vakantie voor volgende zomer? Betaal 'm nu alvast aan. Het is de ultieme eindejaarsschoonmaak voor je bankrekening.
Deel je poen uit aan je kroost (schenken). Je mag je kinderen (en anderen) elk jaar een belastingvrij bedrag toestoppen. Dat geld is dan voorgoed weg bij jou en de fiscus kan er niet meer bij. Ze kunnen er eindelijk die studieschuld mee afbetalen. Of een belachelijk dure spelcomputer kopen, dat is dan hun probleem.

Hoe kan ik mijn vermogensbelasting verlagen?

Je kunt de vermogensbelasting verlagen door extra af te lossen op je hypotheek, je pensioenruimte te benutten, schenkingen te doen, je zorgverzekering vooruit te betalen en te investeren in specifieke groene beleggingen.

Het was die donkere dinsdagavond in december, een paar jaar terug. Ik zat op de bank in mijn huis in Leidsche Rijn, Utrecht. Buiten tikte de koude regen tegen het raam. Ik scrolde wat door de ING app en keek naar m'n spaarrekening. Verrek. Dat bedrag was flink gegroeid. Fijn, maar ik kreeg er ook een brok van in m'n maag. 1 januari kwam eraan, de peildatum. En ik zag de Belastingdienst al aankloppen. Potverdorie.

Dat geld, daar had ik hard voor gewerkt. Een deel was een kleine erfenis, maar het meeste had ik zelf opgebouwd. Ik wilde het niet zomaar zien verdampen. Dus ik dook erin. Wat kon ik nu, op het laatste moment, nog doen?

Mijn eerste actie was direct. Extra aflossen op de hypotheek. Ik maakte diezelfde avond nog 10.000 euro over. Dat voelde meteen goed. M'n schuld omlaag, maandlasten omlaag en het geld was van de spaarrekening af. Weg van de grijpgrage handjes van de fiscus. Het gaf een gevoel van controle.

Toen dacht ik aan m’n pensioen. Ik had nog jaarruimte over. Een beetje een moetje, want dat geld zie je voorlopig niet terug. Maar ik heb toch een flink bedrag naar mijn pensioenrekening bij Brand New Day overgemaakt. Slim voor later en nu geen belasting erover. Twee vliegen in één klap.

Kerst kwam eraan. M'n zusje studeerde nog en kon wel een extraatje gebruiken. Ik heb haar toen het maximaal belastingvrije bedrag geschonken. Ze was er superblij mee en ik hoefde er geen belasting over te betalen, en het teld niet meer mee voor mijn vermogen. Dat was misschien wel de fijnste manier om de belasting te ontwijken. Schenken voelt gewoon goed.

De hypotheek extra aflossen. Dit is de meest directe manier. Je verlaagt je schuld en je maandlasten. Het rendement is gegarandeerd, want je bespaart direct op rente. Een risicovrije investering in je eigen huis.
De jaarruimte voor je pensioen volstorten. Dat geld staat vast tot je met pensioen gaat, maar het telt niet mee voor je vermogen in box 3. Bovendien mag je de inleg aftrekken van je inkomen in box 1.
Belastingvrij schenken. Elk jaar mag je bepaalde bedragen belastingvrij schenken. Voor 2024 is dat €6.633 aan je kinderen en €2.658 aan anderen, zoals een kleinkind of een vriend. Je maakt er iemand anders blij mee en verlaagt je eigen vermogen.
Zorgverzekering vooruitbetalen. Betaal de premie voor het hele gezin voor het komende jaar al in december. Vaak krijg je dan ook nog 1% of 2% korting van de verzekeraar. Het is een klein bedrag, maar alle beetjes helpen.
Investeren in groene beleggingen. De overheid stimuleert dit. Je krijgt een extra vrijstelling bovenop het normale heffingsvrije vermogen. Voor 2024 is deze vrijstelling €71.251 (of het dubbele voor fiscale partners). Check wel goed of een fonds de officiële status 'groene belegging' heeft.

Hoeveel belasting betaal je over spaargeld en vermogen zo werkt box 3?

Box 3 rekent 36% belasting in 2024. Dat is een forse greep. Het heffingsvrije vermogen staat op € 57.000 per persoon. Daarboven telt jouw vermogen mee.

Box 3 werkt met fictief rendement, geen échte winst. De fiscus vermoedt rendement op je vermogen. Jouw bezit valt in categorieën.

Bank- en spaarsaldi: Laag fictief rendement. Dit jaar: 1,03%.
Overige bezittingen: Hoog fictief rendement. Aandelen, vastgoed, crypto. Het fictieve rendement is 6,04% in 2024.
Schulden: Trek je af. Fictieve rente is 2,47% in 2024.

De som van die fictieve rendementen, ná aftrek van het heffingsvrije vermogen, vormt de grondslag. Daaroverheen betaal je die 36% tarief.

Fiscale partners? Dan verdubbelt het heffingsvrije vermogen. € 114.000 totaal. Slim. De peildatum blijft steevast 1 januari. Jouw vermogen op die dag telt. Altijd.