Welke 3 autoverzekeringen zijn er?

Welke 3 autoverzekeringen zijn er? Keuzegids

Bij het kiezen van een dekking is het essentieel om te weten welke 3 autoverzekeringen zijn er voor uw voertuig. Het begrijpen van de opties voorkomt onnodige kosten en beschermt uw vermogen bij schade. Ontdek de specifieke kenmerken om de juiste bescherming te selecteren.

Welke 3 autoverzekeringen zijn er?

Als je in Nederland een auto bezit, kun je kiezen uit exact drie basisdekkingen: de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA), WA beperkt casco (ook wel WA+ genoemd) en de Allrisk verzekering (volledig casco). Welke variant je kiest, hangt meestal af van de leeftijd en de dagwaarde van je voertuig.

Het kiezen van de juiste dekking voelt vaak als een gok. Je wilt niet onderverzekerd zijn, maar maandelijks te veel betalen voor een auto die amper nog iets waard is, is ook zonde. Ik herinner me nog goed dat ik mijn eerste rammelende hatchback kocht. De dealer probeerde me een dure allrisk-polis aan te praten, maar na een snelle rekensom besefte ik dat de jaarpremie bijna net zo hoog was als de totale waarde van de auto. Soms is minder dekking simpelweg de slimste keuze.

1. De WA-verzekering: De wettelijk verplichte basis

De Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA) is de minimale variant die je volgens de Nederlandse wet verplicht moet afsluiten zodra een kenteken op jouw naam staat. Deze verzekering dekt uitsluitend de schade die jij met jouw auto toebrengt aan anderen of aan de spullen van anderen. Schade aan je eigen voertuig, bijvoorbeeld door een stuurfout, wordt met deze polis nooit vergoed.

Omdat de dekking minimaal is, ligt de maandpremie voor een WA-verzekering over het algemeen fors lager dan bij de uitgebreidere varianten. Gemiddeld betalen automobilisten voor deze basisdekking een premie die varieert tussen de 25 en 45 euro per maand, afhankelijk van persoonlijke factoren zoals je woonplaats en je opgebouwde schadevrije jaren. ^[1] De WA-dekking wordt in de regel geadviseerd voor oudere voertuigen met een leeftijd vanaf 10 jaar, waarbij de dagwaarde zo laag is dat een uitgebreide reparatie economisch gezien niet meer rendabel is.

2. WA beperkt casco (WA+): De gouden middenweg

De WA beperkt casco-verzekering, in de volksmond vaak WA+ genoemd, biedt naast de standaard WA-dekking bescherming tegen specifieke situaties van overmacht. Je bent hiermee dus niet alleen verzekerd voor schade aan derden, maar je krijgt ook een vergoeding als je eigen auto schade oploopt door situaties waar je zelf totaal geen invloed op had. Denk hierbij aan ruitschade, diefstal, stormschade, brand en botsingen met loslopende dieren.

In de praktijk kiezen veel autobezitters voor deze optie omdat het een prettig vangnet biedt zonder de hoofdprijs te betalen. De extra kosten ten opzichte van een kale WA-verzekering vallen reuze mee: je betaalt maandelijks gemiddeld slechts 3 tot 15 euro meer. ^[2]

Deze verzekeringsvorm is bij uitstek geschikt voor autos met een leeftijd tussen de 6 en 10 jaar, of wanneer de dagwaarde van je voertuig zich tussen de 5.000 en 10.000 euro bevindt. Een fijn bijkomend voordeel is dat het claimen van storm- of ruitschade bij de meeste verzekeraars geen invloed heeft op je opgebouwde no-claimkorting en je schadevrije jaren.

3. Allrisk (Volledig casco): Maximale zekerheid voor je auto

De Allrisk verzekering, officieel bekend als volledig casco, is de meest uitgebreide autoverzekering die je kunt afsluiten. Deze variant dekt nagenoeg alle schade aan je eigen auto én die van anderen. Het cruciale verschil met beperkt casco is dat een allrisk-polis ook schade vergoedt die door jouw eigen schuld is veroorzaakt, evenals schade door vandalisme. Rij je per ongeluk tegen een paaltje tijdens het inparkeren? Met een verschil wa beperkt casco allrisk of een allrisk-dekking wordt de deuk in je bumper gewoon vergoed.

Zoveel zekerheid heeft logischerwijs invloed op de prijs. De maandelijkse premie voor een allrisk-verzekering ligt gemiddeld twee keer zo hoog als de premie van een beperkt casco-verzekering. Verzekeraars adviseren deze uitgebreide vorm standaard voor jonge autos tot 6 jaar oud of voor voertuigen met een hoge dagwaarde. Maar er is een addertje onder het gras. Let goed op bij het claimen van eigen schuld: hoewel de schade netjes wordt betaald, val je na een claim direct 5 schadevrije jaren terug, waardoor je maandpremie het opvolgende jaar flink stijgt.

Niet iedereen volgt blindelings de standaardadviezen van tussenpersonen op. Uit marktdata blijkt dat de beslissing om welke autoverzekering kiezen tegenwoordig vooral gekoppeld is aan de harde dagwaarde van het voertuig. Bij autos met een waarde vanaf 15.000 euro kiest gemiddeld een aanzienlijk deel van de eigenaren voor een allrisk-verzekering, ongeacht hoe oud de auto exact is. Logisch ook, want het mislopen van zon bedrag bij een total loss kan voor veel huishoudens een financiële klap zijn. ^[3]

Kosten en dekkingen vergelijken

Om de knoop door te hakken, helpt het om de harde verschillen en de soorten autoverzekeringen en de gemiddelde kosten overzichtelijk naast elkaar te zetten. Hieronder zie je precies wat er per variant wel en niet onder de dekking valt.

Vergelijking van de 3 soorten autoverzekeringen

WA-verzekering

Ouder dan 10 jaar (lage dagwaarde)

Niet gedekt (brand, diefstal, ruiten zijn voor eigen rekening)

Volledig gedekt volgens wettelijke normen

Niet gedekt

WA beperkt casco (WA+)

Tussen de 6 en 10 jaar oud

Wel gedekt (inclusief diefstal, storm, ruitbreuk en aanrijding met dieren)

Volledig gedekt volgens wettelijke normen

Niet gedekt

Allrisk verzekering (Volledig casco) ⭐

Nieuw tot 6 jaar oud, of auto's met een waarde vanaf 15.000 euro

Volledig gedekt

Volledig gedekt volgens wettelijke normen

Wel gedekt (ook vandalisme en fouten tijdens het rijden of parkeren)

Het dilemma van Bas: De impact van een parkeerfout

Bas, een 32-jarige softwareontwikkelaar uit Utrecht, kocht een tweedehands Volkswagen Golf uit 2018 met een dagwaarde van 12.000 euro. Om geld te besparen op zijn vaste lasten twijfelde hij enorm tussen een goedkopere beperkt casco-polis en een allrisk-verzekering.

Hij besloot aanvankelijk voor de goedkopere WA+ variant te gaan, omdat hij zichzelf een voorzichtige rijder vond. Na twee maanden gleed de auto echter weg op een gladde parkeerplaats tijdens een winterse bui, waarbij de zijkant een betonnen paal raakte.

Bij de garage hoorde Bas dat de herstelkosten voor de deuren en het spuitwerk uitkwamen op ruim 3.500 euro. Omdat hij de schade zelf had veroorzaakt, keerde zijn beperkt casco-verzekering geen cent uit, wat een flig gat sloeg in zijn spaargeld.

Dit was een harde les voor Bas: bij een auto met een aanzienlijke dagwaarde wegen de maandelijkse besparingen van een lagere dekking vaak niet op tegen het risico van onverwachte, hoge reparatiekosten.