Is het beter om een ​​zorgverzekering met een hoog eigen risico te hebben

Zorgverzekering hoog eigen risico verstandig: 195 vs 282 euro

Kiezen voor een zorgverzekering met een zorgverzekering hoog eigen risico verstandig afwegen voorkomt onnodige maandelijkse lasten bij een goede gezondheid. Het verhogen van dit bedrag verlaagt de premie aanzienlijk en levert direct financieel voordeel op. Inzicht in deze regeling helpt consumenten om bewuste keuzes te maken en onverwachte medische kosten te voorkomen.

Zorgverzekering met een hoog eigen risico verstandig of een financieel risico?

Het kiezen van een zorgverzekering met een hoog eigen risico kan erg aantrekkelijk zijn om flink te besparen op je maandelijkse vaste lasten. Of dit voor jouw situatie een verstandige zet is, hangt volledig af van je persoonlijke gezondheid, je verwachte medische kosten en de omvang van je financiële buffer.

In Nederland heeft elke volwassene te maken met een verplicht eigen risico van 385 euro. Dit bedrag mag je vrijwillig verhogen met maximaal 500 euro, waardoor je totale risico uitkomt op 885 euro per kalenderjaar. In ruil voor dit grotere financiële risico belonen verzekeraars je met een lagere zorgpremie. Maar let op: als je onverwacht in het ziekenhuis belandt, moet je dat extra bedrag wel direct kunnen aftikken.

Het aantal consumenten dat kiest for dit verhoogde risico schommelt flink door de jaren heen. Data uit de markt laat zien dat het percentage overstappers dat een verhoogd eigen risico kiest is gedaald van 25% naar 15%. Opvallend genoeg kiest van die specifieke groep maar liefst 80% direct voor de maximale verhoging. Het is alles of niets. De besparing moet immers wel de moeite waard zijn.

Het omslagpunt berekenen: wanneer speel je quitte?

Om te bepalen of een verhoging zinvol is, moet je omslagpunt eigen risico berekenen. Je weegt de gegarandeerde premiekorting af tegen de extra kosten die je maakt zodra je zorg nodig hebt. De gemiddelde korting bij het maximale eigen risico ligt rond de 195 euro per jaar, al kan dit per verzekeraar oplopen tot wel 282 euro. Dit betekent dat je direct een paar tientjes per maand bespaart op je basisverzekering.

Stel dat je kiest voor het maximale eigen risico van 885 euro. Je krijgt hiervoor bijvoorbeeld een premiekorting van 250 euro op jaarbasis. Je verhoogt je risico met 500 euro, maar krijgt 250 euro terug. Het feitelijke extra risico dat je loopt is dus 250 euro. Maak je minder dan 635 euro aan zorgkosten die onder het eigen risico vallen? Dan win je geld. Maak je meer kosten? Dan ben je duurder uit dan met het standaardtarief.

Ik was een paar jaar geleden zelf ook aan het twijfelen. Als jonge, gezonde twintiger dacht ik de wereld aan te kunnen en zette mijn eigen risico op de maximale 885 euro. Totdat ik tijdens een potje voetbal mijn enkelbanden scheurde. De spoedeisende hulp en de daaropvolgende scans joegen er in één klap mijn volledige eigen risico doorheen. Mijn zorgvuldig berekende korting verdween als sneeuw voor de zon. Het deed even pijn in de portemonnee, maar gelukkig had ik destijds wel wat geld opzijgezet.

Welke medische zorg valt buiten het eigen risico?

Een veelvoorkomend misverstand is dat je voor elk doktersbezoek moet betalen. Dat is simpelweg niet waar. Belangrijke basiszorg is volledig vrijgesteld van het eigen risico. Dit betekent dat je hier altijd gebruik van kunt maken zonder dat het je een cent extra kost, ongeacht hoe hoog je je eigen risico hebt ingesteld.

Zorgvormen die nooit van je eigen risico afgaan zijn: Huisarts: Reguliere bezoeken aan je eigen huisarts of de huisartsenpost worden altijd volledig vergoed. Verloskunde: Zorg rondom zwangerschap, de bevalling en kraamzorg valt buiten het eigen risico. Wijkverpleging: Medische verzorging en verpleging aan huis worden direct gedekt. Zorg voor minderjarigen: Kinderen tot 18 jaar betalen sowieso nooit eigen risico.

Zorgkosten die daarentegen wél direct van je eigen risico afgaan zijn medicijnen, bloedonderzoek en behandelingen in het ziekenhuis. Moet je regelmatig naar de specialist of slik je dure receptplanalternatieven? Dan is een wanneer eigen risico verhogen vrijwel nooit verstandig.

Onverwachte kosten opvangen en betalingsregelingen

Wat gebeurt er als het noodlot toeslaat en je de rekening van 885 euro krijgt, maar de bodem van je bankrekening in zicht is? Veel mensen zijn doodsbang voor deze situatie. Gelukkig zijn Nederlandse zorgverzekeraars wettelijk verplicht om een betalingsregeling aan te bieden. Je hoeft het bedrag dus vrijwel nooit in één keer op te hoesten als dat niet lukt.

Bij de meeste verzekeraars kun je het openstaande eigen risico in maandelijkse termijnen terugbetalen, vaak verspreid over 10 delen. Sommige maatschappijen bieden zelfs de optie om het verplichte deel vooraf gespreid te betalen. Heb je aan het eind van het jaar geen zorg gebruikt? Dan stort de verzekeraar het vooruitbetaalde geld gewoon weer netjes op je rekening.

In de praktijk zie ik echter dat veel mensen misgrijpen. Een betalingsregeling lost het onderliggende probleem namelijk niet op; het schuift de schuld alleen vooruit. Als je maandelijkse budget al strak is, kan een extra termijnbedrag van 50 of 80 euro per maand de genadeklap zijn voor je financiële rust. Begin er dus alleen aan als je het risico ook écht kunt dragen.

Hoog versus laag eigen risico kiezen

Standaard eigen risico

Mensen met chronische zorg, regelmatige medicatie of zonder spaarbuffer

Laag - maximale kosten bij pech zijn overzichtelijk

Volledig tarief, geen extra korting mogelijk

385 euro per kalenderjaar

Maximaal verhoogd eigen risico ⭐

Kerngezonde mensen die zelden de dokter zien en een buffer hebben

Hoog - je moet direct 500 euro extra kunnen betalen

Forse korting die oploopt van 195 tot 282 euro per jaar

885 euro per kalenderjaar

De financiële gok van Bram: een lesje in bufferen

Bram, een 29-jarige software ontwikkelaar uit Utrecht, besloot zijn eigen risico te verhogen naar het maximum om geld te besparen. Hij dacht dat hij toch nooit ziek werd en wilde die honderden euro's korting direct pakken.

In maart gleed Bram uit op een gladde tramrails tijdens een zware regenbui en brak zijn sleutelbeen. De eerste poging om de pijn te negeren mislukte jammerlijk; hij moest met spoed naar het ziekenhuis voor een operatie.

Bij het openen van de zorgnota schrok hij zich kapot van de plotselinge rekening van 885 euro. In plaats van in paniek te raken, activeerde hij direct een maandelijkse betalingsregeling bij zijn zorgverzekeraar.

Uiteindelijk betaalde Bram de schuld af in 10 termijnen. Ondanks de schrik hield hij aan het eind van het jaar door zijn premiekorting nog steeds een kleine netto besparing over, maar de stress was het hem achteraf nauwelijks waard.