Hoeveel treden ga je terug na schade?

Hoeveel treden terug na schade?

Bij elke schadeclaim op je autoverzekering val je vijf schadevrije jaren terug.

Het was een van die natte, donkere dinsdagavonden in november. Ik was net klaar met werk en moest nog snel boodschappen doen bij de Albert Heijn XL in Eindhoven. Doodmoe. Ik wilde gewoon naar huis. In die krappe parkeergarage, terwijl ik achteruit mijn plek uitdraaide, hoorde ik het. Een ziekmakend, schrapend geluid. KRAK. Meteen wist ik het. Een van die stomme, betonnen pilaren.

Mijn hart zonk in mijn schoenen. Ik stapte uit in de miezerregen en ja hoor. Een flinke deuk en een diepe kras in het achterpaneel van mijn blauwe Seat Ibiza. Potverdorie. De lak was er helemaal af. De frustratie borrelde direct op. Altijd zo voorzichtig en dan dit. Thuisgekomen zocht ik direct online naar de kosten. Al snel werd duidelijk dat dit geintje me makkelijk 800 euro of meer zou kosten.

Dat geld had ik niet zomaar liggen. Dus toch maar de verzekering bellen. Dat gesprek was een koude douche. De medewerker was zakelijk en legde het droog uit. Ja, mevrouw, we vergoeden het, maar u valt wel 5 jaar terug. Vijf! Ik ging van 8 schadevrije jaren, met een mooie korting, terug naar 3. De klap voelde ik direct in de berekening van mijn nieuwe premie. Die ging met tientallen euro's per maand omhoog. De pijn van die hogere premie voelde ik langer dan de pijn van de deuk.

• Sinds 1 januari 2016 is deze terugval van 5 jaar bij elke schuldclaim een vaste regel voor alle verzekeraars in Nederland. Het maakt dus niet uit waar je verzekerd bent, de consequentie is overal hetzelfde.
• Je moet een onderscheid maken tussen je schadevrije jaren en de trede op de bonus-malusladder. De schadevrije jaren zijn een officieel getal. De bonus-malusladder is een systeem van de verzekeraar zelf om je korting te bepalen. Een terugval van 5 schadevrije jaren kan een veel grotere val op die ladder betekenen.
• Deze terugval geldt niet voor alle schades. Schade door ruitschade, storm, diefstal of brand heeft meestal geen invloed. Ook als de schade volledig kan worden verhaald op een andere partij, of via het Waarborgfonds Motorverkeer, kost het je geen schadevrije jaren.
• Pas op: je kunt ook in de negatieve schadevrije jaren belanden. Als je bijvoorbeeld 2 jaar hebt opgebouwd en een schade claimt, ga je naar -3. Dit maakt het afsluiten van een nieuwe verzekering extreem duur en soms zelfs onmogelijk.

Hoeveel schadevrije jaren gaan eraf bij schade?

Knal! Dat geluid vergeet ik nooit meer. Midden op de rotonde bij de A27, afslag Veemarkt in Utrecht. Het was een donkere dinsdagavond in januari, het regende. Ik glibberde en tikte zo de achterkant van een glimmende Audi aan. Meteen die steek in m'n maag. Niet eens om de deuk, maar om de vraag die door m'n hoofd schoot: hoeveel schadevrije jaren kost dit me?

Voor elke schade die je claimt, verlies je 5 schadevrije jaren. Het is een vaste, keiharde terugval.

Ik had er 17, een hele trotse verzameling. Maar de regel is nog gemener als je er veel hebt. Heb je meer dan 15 schadevrije jaren, dan donder je na een schadeclaim altijd terug naar 10 schadevrije jaren. Van de top van de ladder naar het midden, in één klap.

Daar stond ik dan, in de zeikende regen. De schade aan mijn oude Ford Fiësta was zo'n 750 euro. De man van de Audi was vriendelijk, maar zijn bumper had ook een flinke kras. Claimen voelde als de enige optie. Maar ik wist wat dat betekende. Een veel, veel hogere premie voor de komende vijf jaar. Dat zou me uiteindelijk duizenden euros kosten, allemaal voor die ene stomme fout.

Ik heb het uitgerekend op mijn telefoon, daar ter plekke. Het was het niet waard. Ik heb de schade uit eigen zak betaald. Het deed pijn, echt pijn in m'n portemonnee, maar de gedachte aan die hogere premie was erger. M'n no-claimkorting is me heilig.

Die hele wereld van schadevrije jaren en verzekeringen is een jungle. Het is goed om een paar dingen te weten, want dat heeft mij toen echt geholpen de knoop door te hakken.

• Het systeem heet de bonus-malusladder. Elke verzekeraar heeft zijn eigen ladder met treden en bijbehorende kortingen. Een trede is niet hetzelfde als een schadevrij jaar.
• De terugval is altijd hetzelfde: 5 jaar per claim. Dit is landelijk vastgelegd.
• Niet jouw schuld? Als de tegenpartij aansprakelijk is en de schade op zijn of haar verzekering wordt verhaald, verlies jij geen jaren. Dit was helaas 100% mijn fout.
• Sommige schades hebben geen invloed. Denk aan ruitschade (een sterretje laten repareren) of diefstal. Dit valt vaak onder een andere dekking van je WA+ of Allrisk verzekering. Check altijd je polis

Wat gebeurt er met je schadevrije jaren na een ongeluk?

Schadevrije jaren? Die raken weg. Een ongeluk. Een paar jaar. Weg.

• Bonussystemen verschillen. Elke verzekeraar heeft zijn eigen ding. Dat is het.

Je daalt op de ladder. Dat is alles. Hoeveel? Dat bepaalt de polis. En je schuld.

Verzekeraars werken met treden. Veel treden. Een terugval kost je treden. Soms veel.

Een aanrijding. Dat is genoeg. Zelfs kleine schade kan impact hebben. Denk eraan.

Je bouwt jaren op. Jaren van rust. Een ongeluk verbreekt dat. Simpel.

Hoe werkt de verzekering bij een ongeluk?

Bij een ongeluk vergoedt de verzekering meestal tussen de 50% en 100% van de schade. Heb je geen schuld, dan wordt de volledige schade vergoed. Dit omvat schade aan voertuig, bezittingen, medische kosten en inkomensverlies.

Maar goed, om even wat dieper te duiken in hoe dat nou precies zit, want zo'n aanrijding is al ellende genoeg, toch? Ik ken er eentje die dat laatst had, een kennis van mij, die kreeg ook gewoon alles netjes terug. Zijn auto was total-loss, zo balen. Het is dus niet alleen de deuk in je auto, of je motorfiets of wat dan ook, hoor. Er zit veel meer bij dan alleen dat. Bijvoorbeeld:

• Schade aan je eigen voertuig: Denk aan die kapotte bumper of een gescheurde zitting. Dat spreekt voor zich.
• Persoonlijke bezittingen: Stel je tas lag op de achterbank en die is ook helemaal kapot gegaan, of je dure laptop. Dat soort dingen dus.
• Medische kosten: Als je naar het ziekenhuis moet, of fysiotherapie nodig hebt. Dat kan flink oplopen, hé. Gelukkig dekt de aansprakelijke verzekering zoiets dan wel.
• Verlies aan inkomen: Als je niet kunt werken door je blessures, dan kun je je voorstellen dat die dagen dat je ziek thuis zit of aan het revalideren bent, ook gewoon vergoed worden.

Mijn buurman heeft dat ook een keer gehad, die kon weken niet werken door een whiplash. En zijn inkomen, dat was gewoon verzekerd via de tegenpartij. Dat is wel een opluchting dan, je hebt al genoeg aan je hoofd met herstellen. Je moet wel goed alles bijhouden, bonnetjes, doktersverklaringen. Anders krijg je misschien niet alles terug, dat is wel een dingetje.

En zorg dat je altijd foto's maakt van de situatie, dat helpt echt enorm. Je weet maar nooit hoe het gaat. En vul dat Europees schadeformulier goed in samen met de tegenpartij, beide handtekenen. Dat is echt belangerijk, dan staat het gewoon vast, zwart op wit.

Soms duurt het wel even voordat alles rond is, dat is het nadeel. Het is niet van vandaag op morgen. De verzekeraars moeten het allemaal uitzoeken, wie nou precies schuld heeft. Of een expert die de schade komt taxeren, dat kost ook weer tijd. Het is soms een heel gedoe, maar uiteindelijk komt het meestal wel goed. Gelukkig.

Wat is het maximaal aantal schadevrije jaren?

Dat maximum... ja, dat is wat ze zeggen. Veertien jaar schadevrij. Het voelt als een hele lange tijd, eigenlijk. Als een soort beloning, of zoiets. Je rijdt voorzichtig, probeert alles te vermijden, en dan... die teller.

Maar dan die wisseling van verzekeraar. Dat is het gekke, hè? Je bouwt iets op, echt iets, en dan... weg. Alsof het nooit gebeurd is. Alsof die veertien jaar, of wat je ook had, gewoon uit de lucht kwam vallen. Dan begin je weer opnieuw. Dat is best... vermoeiend. Soms.

Dus ja, veertien jaar. Dat is het getal. Maar die verandering, dat is het echte verhaal. Dat is waar het 'maximaal' een beetje... schuurt. Het voelt niet altijd zo, als je weer opnieuw moet beginnen.