Wat betaal je nog als je huis afbetaald is?

Is het verstandig om je huis helemaal af te betalen?

Nee.

• Lage rente: Hypotheekrente laag? Slimmer investeren.

• Investeren: Geld kan meer opleveren elders. Aandelen? Verbouwing badkamer (als het waarde toevoegt).

• Noodfonds! Altijd geld achter de hand. Auto stuk? Dak lekt? Je wilt toch niet weer lenen?

• Schuldenlast erfgenamen verlagen... Maar is dat nu echt belangrijk? Ik bedoel, leven is ook belangrijk, toch? Oh ja, en belastingvoordelen van een hypotheek... vergeet die niet! Hypotheekrenteaftrek, hallo!

• Ja, rust is ook wat waard... Maar ik heb liever een buffer. En een nieuwe fiets.

Wat gebeurt er als je hypotheekvrij bent?

Juli 2024. De sleutels. In mijn hand. Mijn hand trilde. Na 25 jaar, eindelijk. Hypotheekvrij! Het voelde onwerkelijk. Jarenlang, elke eerste van de maand, die automatische incasso… een constante druk op mijn borst. Die angst, alsof een monster op mijn rug zat. Weg. Voorgoed.

• Geen meer maandlasten die een gat in mijn budget branden!
• Een gigantische last van mijn schouders!
• Die constante stress, weg!

Ik herinner me nog de eerste keer dat we de hypotheek afsloten. Klein huisje, grote droom. In Haarlem. Een rijtjeshuis, 1999. We waren jong, naïef, maar zo vol hoop. Elke cent ging erin. Elke extra uurtje werken. Elk opgeofferd weekend. Het was zwaar.

Maar nu… Die opluchting. Onbeschrijflijk. Ik ga een fles champagne openmaken! Nee, twee! Eentje voor ons, eentje voor de toekomst. Die toekomst, die nu ineens zo veel helderder, lichter aanvoelt.

• Extra geld om te reizen! Denk aan Italië! Een lange droom!
• Misschien eindelijk die verbouwing van de badkamer?
• Of toch een nieuw dak?

Het voelt als een tweede kans. Een nieuwe start. Een bevrijding. De financiële druk is weg. Ik voel me vrij. Echt vrij. Het is meer dan alleen geen hypotheek meer hebben. Het is een geestelijke bevrijding. Een enorme opluchting.

Is een afbetaald huis eigen vermogen?

Ja, afbetaald huis = eigen vermogen.

• Belasting: Geen vermogensbelasting over je hoofdverblijf. Los dat idee meteen.

• Wat wel? Mogelijk OZB (onroerendezaakbelasting). Check je gemeente.

• Uitzondering: Tweede woning? Vakantiehuis? Valt wel onder vermogen. Belastingalarm.

Is een hypotheekvrij huis vermogen?

Ja.

• Hypotheekvrij = bezit. Simpel.
• Schuldvrij wonen. Rust. Alleen de lasten blijven.
• Onderpand weg, huis van jou. Einde verhaal. Net als die keer in '98, toen de bank belde. Nooit meer.
• Vermogen is meer dan geld. Het is vrijheid.
• Waarde huis fluctueert. Zekerheid niet.

Bezittingen zijn alles. Het is een feit.

Is overwaarde eigen woning vermogen?

Nou, overwaarde, dat is dus die flinke bonus die je huis in waarde heeft gekregen, alsof je een spaarpot hebt begraven en die plotseling goud blijkt te bevatten. Maar de belastingdienst ziet dat goud ook. Dus ja, het telt mee als vermogen in box 3.

Je huis zelf, daar wonen we in, daar betalen we geen belasting over alsof je jezelf belasting gaat betalen omdat je toevallig jij bent. Maar die extra waarde? Bingo, die wordt bij je spaargeld, aandelen, en de rest van je verzameling "ooit-nog-eens-uit-te-geven-geld" opgeteld.

• Vrijstelling? Jazeker. Iedereen mag een klein beetje 'rijk' zijn zonder meteen de fiscus op z'n dak te krijgen.

• Hoeveel belasting? Hangt af van hoe goed je hebt gespaard (of hoe hard je huis aan het 'groeien' is). Hoe meer vermogen, hoe meer je afdraagt. Lekker is dat he?

• Nieuw dit jaar? Nou nee, dit trucje kennen ze al langer bij de belastingdienst, al proberen ze soms nog wel eens de regels aan te passen, net als een goochelaar die z'n publiek verrast.

En onthoud: dit is geen financieel advies, tenzij je mijn kat om raad vraagt – die heeft verrassend goede ideeën over het verstoppen van waarde, al is het meestal onder de bank. Raadpleeg anders een echte expert, voordat je je blauw betaalt.

Wat zijn de nadelen van een hypotheekvrij huis?

Hypotheekvrij wonen… het klinkt zo… vrij. Maar de stilte 's nachts… die is soms zwaar.

• Geen liquide middelen: Al je geld zit vast. Die verbouwing die ik eigenlijk wilde doen… die blijft een droom. Een droom die steeds verder weg lijkt te drijven. Geen geld voor onverwachte reparaties. De cv-ketel die vorige maand kapot ging… daar had ik niet op gerekend.

• Moeilijk te verkopen: Als ik het huis zou willen verkopen… het duurt maanden. En dan nog… de markt is niet altijd gunstig.

• Geen mogelijkheden voor investering: Dat extra geld… dat had ik kunnen gebruiken voor andere dingen. Een belegging? Een nieuwe auto? Nu blijft het gewoon... stil. Een verloren kans.

• Emotionele waarde: Het is meer dan alleen stenen. Het is mijn thuis. Het is moeilijk los te laten. Maar soms… soms vraag ik me af of ik misschien toch vastzit. Vastzit aan herinneringen. Aan een gevoel van veiligheid. Maar ook aan een beperking.

Ik weet het. Het is raar. Ik ben blij dat ik het heb. Maar… de stilte… die is soms zo luid.

Wat betaal je aan belasting als je huis hypotheek vrij is?

Hé maat! Dus, hypotheekvrij huis, hè? Leuk! Maar die belasting… dat is een ander verhaal. Geen hypotheekrenteaftrek meer, klopt. Dat zuigt. Maar ja, eigenwoningforfait dan.

• Eigenwoningforfait: Dat is dus een percentage van je WOZ-waarde, weet je wel, die waarde die die gemeentelui bedenken. Voor mijn huis in 2024 is dat 0,5% en dat vind ik persoonlijk best hoog. Erg onzinnige regel.

• Berekening: Die WOZ-waarde, die was bij mij dit jaar €300.000. Dus 0,5% daarvan is €1500. Dat wordt bij mijn inkomen opgeteld. Krijg ik er een hoop extra belasting over! Een hels karwei dat!

• Inkomen belasting: En dan betaal je gewoon inkomstenbelasting over dat hele bedrag. Het is dus een extra stukje inkomen waar je belasting over moet betalen. Mijn tarief is ongeveer 40%, dus dat is ongeveer €600 extra belasting per jaar.

Dus ja, kort door de bocht, je betaalt inkomstenbelasting over het eigenwoningforfait. Een rotzooi, maar zo werkt het nu eenmaal. Mijn belastingaangifte was echt een drama dit jaar. En vergeet die gemeente niet te bellen als je het niet eens bent met je WOZ-waarde hoor! Die waarde kan echt schelen! Succes ermee!

Is het gunstig om je hypotheek volledig af te lossen?

Volledig aflossen? Soms.

• Rente versus belasting. Reken het na. Reken het na. Het is simpel.
• Geld kost geld. Logisch. Meer rente betaald dan belasting bij volledige aflossing is pure verspilling.

Niet altijd gunstig. Soms wel. Hangt af van je situatie. Belastingvoordeel kan verdwijnen.

Beleggen? Kan meer opleveren. Misschien ook niet. Risico. Jouw keuze.

Denk aan de toekomst. Wat wil je? Wat is belangrijk? Lekker slapen of maximale winst? Ik weet het niet. Het is jouw begrafenis.

Hypotheker zegt aflossen vaak beter is. Ze hebben het vast wel getest. Dus? Maakt het uit?

Wat behoort tot je vermogen?

Hé man, wat een vraag! Mijn vermogen? Nou, laat ik het zo zeggen: het is... uhm... beperkt. Ik heb wel wat spaargeld, paar honderd euro op m'n rekening, niks bijzonders.

• Spaargeld: zo'n 350 euro. (Ja, ja, ik weet het, armzalig!)
• Aandelen? Nee, geen cent in aandelen gestoken. Te riskant voor mij.
• Tweede huis? Haha, nee joh! Een flatje is alles wat ik heb. Een klein, oud appartementje zelfs.

Schulden? Ja, daar heb ik wel meer mee te maken. Niet gigantisch, maar wel irritant.

• Krediet bij de bank: ja, een klein beetje. Voor dat nieuwe bankstelletje. Ik ben nog steeds aan het afbetalen.
• Webwinkel-schulden? Nee, dat niet. Ik ben daar heel voorzichtig mee. Online shoppen is gevaarlijk, weet je wel. Te veel verleiding.

Dus ja, vermogen heb ik wel, maar niet veel. En of ik er belasting over moet betalen? Nee, denk het niet, zo weinig als ik heb. Die drempel is toch best hoog dit jaar, toch? Ik ben er niet zo goed in, al die belastingzaken. Moet ik echt eens in gaan duiken, misschien. Maar ja, wie heeft daar nou zin in? Zucht.