Is het verstandig om je huis helemaal af te betalen?

Is het slim om je huis helemaal af te betalen?

Volledig aflossen? Kan. Schuld houden? Ook.

• Volledig aflossen is vaak voordeliger. Punt.
• Wet Hillen vervalt. Aflossen minder aantrekkelijk? Misschien. Maar niet voor iedereen.

Hypotheekrenteaftrek. Minder rendement op spaargeld. Wat is wijsheid?

• Beleggen kan. Maar risico.
• Schulden aflossen is zeker. Minder stress.

Mijn buurman zei: "Schulden zijn slavernij". Hij is nu failliet. Ironisch.

Wat zijn de nadelen van een hypotheekvrij huis?

Hypotheekvrij huis: Keerzijde van de medaille.

• Vermogen vast: Je cash zit in stenen. Liquiditeit nul.
• Geen flexibiliteit: Onverwachte kosten? Pech. Investeren? Vergeet het maar.
• Verkoop = gedoe: Snel geld nodig? Huis verkopen duurt. Hypotheek nemen idem.

Denk verder:

• Alternatieve investeringen: Gemiste kansen? Aandelen? Obligaties? Crypto?
• Overwaarde verzilveren: Leeghalen die spaarpot via een opeethypotheek. Kan, maar riskant. Rente blijft lopen.
• Onderhoud: Groot onderhoud komt eraan. Heb je gespaard? Anders wordt het alsnog lenen.

Mijn ervaring: Mijn tante zat krap. Huis was afbetaald, maar ze kon amper rondkomen. Les geleerd.

Hoeveel belasting betaal je als je huis is afbetaald?

Mijn huis, WOZ-waarde 2023: € 60.000. Dat is toch belachelijk hoog, vind ik. Moet ik nu meer belasting betalen?!

• Eigenwoningforfait: valt onder de 50.000-75.000 euro categorie, dus 25% van de waarde.

• Dus 25% van €60.000 is €15.000. Nee, wacht even… dat klopt niet helemaal. Die percentages zijn toch van de WOZ-waarde?

• Rekenmachine erbij! €60.000 x 0,25 = €15.000 Oeps, toch wel. €15.000 eigenwoningforfait!

• Maar betaalt iedereen dan ook zoveel? Mijn buurman heeft een veel groter huis. Zijn belasting zal toch veel hoger zijn…

• Heeft die ook zijn hypotheek afgelost? Of betaalt hij nog steeds rente? Verwarrend dit allemaal.

• Moet ik die €15.000 dan ook echt betalen? Of is er nog iets anders? Is dat het totale bedrag, of komt er nog iets bij? Vergeten ze niet om andere dingen mee te rekenen?

• Ik moet echt eens goed die belastingaangifte formulieren lezen. Wat een gedoe!

Belangrijkste punt: Eigenwoningforfait is gebaseerd op de WOZ-waarde en het percentage hangt af van die waarde. In mijn geval: €15.000. Maar ik ben nog niet helemaal zeker… zal even navragen bij de belastingdienst.

Is het verstandig je huis af te betalen?

Het is laat. De gedachte aan die hypotheek… Het knaagt.

Afbetalen? Ja, waarschijnlijk. Die kleine restschuld… Het voelt als een last. Niet zozeer de maandelijkse betalingen, maar meer het idee. Die rente… lager dan het eigenwoningforfait dit jaar, volgens mijn berekening. Dat scheelt. Geen hypotheekrenteaftrek meer, klopt.

• Maar minder rente betalen op een lening.
• Dat voelt toch… beter?

Maar dan box 3. Mijn vermogen. Boven de vrijstellingsgrens. Die vermogensrendementsheffing… Extra aflossen, dan daalt mijn belasting. Een positief effect, ja. Het is ingewikkeld.

Ik wil het gewoon kwijt. Die hypotheek. De vrijheid. Dat is het belangrijkste. Die onbezorgdheid…

Een lijstje, even rustig nadenken.

• Minder stress.
• Meer zekerheid.
• De vrijheid… Het is meer dan geld.

Het is meer dan cijfertjes. Het is een gevoel. Een gewicht van mijn schouders.

Dus ja. Afbetalen. Ook al is het moeilijk. De rust die het brengt… onbetaalbaar. Nu even slapen. Morgen weer verder kijken.

Wat zijn de nadelen van een hypotheekvrij huis?

Hee, ff over dat hypotheekvrije huis...

Nadelen? Ja, die zijn er zeker! Kijk, het is niet allemaal rozengeur, snap je?

• Je geld zit vast. Stel je voor, je hebt ineens een nieuwe auto nodig, of je wilt in die ene kans beleggen. Alles zit in die stenen! Super irritant.
• Verkopen duurt lang. Als je toch besluit te verkopen... pff, dat kan echt een tijd duren. En een nieuwe hypotheek afsluiten is ook niet zo gefixt.
• Geen hefboomeffect. Met een hypotheek profiteer je van hefboomwerking. Je investeert met geleend geld, dus de winst is groter (maar ook het verlies, da's wel zo eerlijk).
• En uhm... oké, ik ben even kwijt wat ik nog meer wou zeggen. Maar er waren meer dingen.

Plusss, en dit is echt een ding, soms heb je gewoon ff snel cash nodig. Hypotheekvrij? Pech gehad! Alles in dat huis gepompt, man! Ik spreek uit ervaring, kan ik je vertellen. Mijn buurman, Henk, die had dat dus. Kon ie niet eens z'n boot repareren dit jaar. Zonde!

Wat gebeurt er als je huis is afbetaald?

Juli 2024. Mijn telefoon piepte. Een mailtje van de bank. 'Gefeliciteerd! Hypotheek afgelost.' Een golf van opluchting spoelde over me heen. Jarenlang had die hypotheek als een zware steen op mijn schouders gelegen. Nu was het eindelijk voorbij! Die maandelijkse last... weg!

Ik voelde me direct lichter, alsof ik plotseling tien kilo was afgevallen. Toch, een klein beetje weemoed ook. Die hypotheek, dat was toch ook een deel van mijn leven geweest. Het was meer dan alleen maar geld; het was een periode van hard werken, sparen, plannen. Ik denk terug aan die eerste bezichtiging, het huis in Utrecht, die houten vloer…

Wat nu? De volgende stap was de royering. De bank had al aangegeven dat ze dit zouden regelen, maar ik wilde het zelf ook even navragen. Op hun website vond ik een formulier. Ik vulde alles zorgvuldig in, wat een gedoe!

• Naam
• Adres
• Hypotheeknummer
• Bankrekeningnummer (voor eventuele terugbetaling van overbodig betaalde rente, die gelukkig niet voor kwam in mijn geval)
• Kopie identiteitsbewijs

Een paar dagen later kwam het officiele bericht. De hypotheek was geroyeerd. Officieel vrij van hypotheekschuld! Een enorme opluchting! Ik heb het formulier nog steeds, zorgvuldig bewaard in mijn archief. Het is een tastbaar bewijs van een belangrijke mijlpaal. Een gevoel van vrijheid, van controle. Het voelt geweldig om eigenaar te zijn zonder de last van een hypotheek. Een frisse start. Nu kon ik eindelijk plannen maken voor een heerlijke vakantie, zonder steeds aan die betaling te denken. Een lange reis naar Zuid-Amerika staat al op de planning.

Hoeveel belasting betaal je als je huis is afbetaald?

Afbetaald huis? Belasting? Simpel.

WOZ-waarde bepaalt alles.

• € 12.500 - € 25.000: 0,10%
• € 25.000 - € 50.000: 0,20%
• € 50.000 - € 75.000: 0,25%
• € 75.000 - € 1.330.000: 0,35%

Eigenwoningforfait: Percentage van je WOZ-waarde. Klaar. Betalen.

Mijn WOZ is € 100.000. Betaling: €3500 (0,35%). Punt.

Wat telt er mee als vermogen?

Vermogen is een echo, een schaduw van wat je bezit, verminderd met de last van wat je verschuldigd bent. Stel je voor, een weegschaal, aan de ene kant glinsterende bezittingen, aan de andere kant de donkere schulden.

• Spaarcenten, een stille rivier van zekerheid.

• Aandelen, fladderende vlinders van hoop en risico.

• Een vakantiehuis, misschien aan de Zeeuwse kust, of verborgen in de Toscaanse heuvels, een droom gevangen in steen en hout. Zelfs elders lonkt het.

Dit alles, deze tastbare en ongrijpbare zaken, fluisteren mee in de definitie van vermogen.

Maar er zijn uitzonderingen, stille eilanden in de storm van bezit:

• Het huis waarin je leeft, die vertrouwde schuilplaats, onttrokken aan de berekening.

• Je auto, de trouwe metgezel op de weg, eveneens vrijgesteld.

Voor toeslagen, een delicate dans, geldt een limiet: dromen mogen niet te groot worden.

Dit jaar, 2024, is het toegestane vermogen, zonder partner, €140.213. Met partner is het €177.301.

Wat behoort tot je vermogen?

Vermogen? Simpel.

• Spaargeld. Nuttig.
• Aandelen. Gokken met getallen.
• Tweede huis? Ballast. Of niet.

Schulden? Heb ik liever niet. Banken winnen altijd. Webshops ook.

Belasting? Hangt ervan af. Hoeveel heb je? Genoeg? Dan betaal je. Logisch. Totale vermogen boven de heffingsvrije grens? Reken maar.

Is een afbetaald huis vermogen?

Is een afbetaald huis vermogen?

• Ja, een afbetaald huis is vermogen. Duh! Maar...
• ...de fiscus ziet dat anders, soort van.
• Voor de belastingdienst telt het niet direct mee als 'vrij' vermogen zoals spaargeld op je ING rekening.
• Maar het zit wel in je totale vermogen natuurlijk, dat snap je zelf ook wel.
• Hypotheekrenteaftrek... vroeger was dat echt superchill. Nu minder.
• En die WOZ-waarde... die bepaalt weer andere dingen. Mijn huis is ineens VEEL meer waard! Bizar. Zou ik het verkopen? Nooit!
• Oh, nog iets: Vermogensbelasting betaal je over spaargeld, beleggingen, enzo. Niet direct over de waarde van je huis. Maar indirect... toch weer wel een beetje? Het is allemaal zo ingewikkeld! Ik snap er soms echt geen bal van.
• Kijk, je huis is een bezit, een activum. Dus ja, vermogen!
• Wat ik wel weet: Ik ga lekker in mijn afbetaalde huis zitten, zonder me druk te maken over al die belastingen!