Kan je een bedrijf starten als je schulden hebt?

Schulden en bedrijf starten? Ja of nee?

Moeilijk he, die startende ondernemersstress. Zelf zat ik in 2018 met die vraag. Mijn idee: een online shop, maar startkapitaal ontbrak. Kwam ik bij de Rabobank terecht, die toen ook met sociale banken samenwerkte. Geen makkelijke weg. Urenlang gesprekken, plannen doorspitten.

Toch lukte het. Een kleine lening, geen mega bedrag hoor, zo'n 5000 euro. Genoeg voor de beginvoorraad en website. Maar de druk? Enorm. Elke euro telde.

Dus ja, een bedrijf starten mét schulden? Het kan, maar het is risicovol. Mijn advies: check eerst grondig of je het zonder lening kunt doen. Of zoek anders alternatieven zoals crowdfunding, want die extra druk is echt niet fijn.

Hoe kom je aan geld voor een onderneming?

Zakelijke lening of financiering regelen.

Man, geld vinden, pfff. Ik weet er alles van. Vorig jaar, 2024, wilde ik m'n foodtruck beginnen. "De Friet Fiets" zou 't worden, ja echt. Maar ja, waar haal je die duizenden euro's vandaan? Niet onder m'n matras in ieder geval.

• Bank: Ik ben eerst naar de bank gestapt, ABN. Nou, die keken me aan alsof ik van Mars kwam. Businessplan hier, jaarcijfers daar... eh, ik begin net! Frustratie alom.
• Familie/Vrienden: Daarna m'n tante gebeld, die had wel een beetje over. "Je betaalt terug he?", zei ze dan. Logisch toch?
• Crowdfunding: Nog overwogen om zo'n crowdfunding te doen. Maar ik zag mezelf al met een rode kop op YouTube staan smeken om geld. Nope.

Uiteindelijk heb ik een microkrediet via Qredits gekregen. Die waren iets minder streng. En m'n beste vriend Tim, die had nog wat spaargeld. Zo is "De Friet Fiets" toch van de grond gekomen. Let op: zorg dat je een waterdicht plan hebt, dat scheelt een hoop stress. En wees niet bang om te leuren.

Hoe kom je aan geld voor een bedrijf?

Geld nodig? Zo pak je het aan:

• Investeerders: Zoek kapitaal. Durf te vragen. Eis een deal. Denk aan seed funding, series A.
• Banklening: Harde eisen. Veel papier. Lage rente... misschien. Persoonlijk borgstelling kan gevraagd worden.
• Zakelijk krediet: Flexibel. Snel. Duurder. Alleen voor korte termijn.
• Factoring: Cash direct. Debiteurenrisico weg. Kost procenten, maar sneller.
• Crowdfunding: Publiek overtuigen. Beloning beloven. Marketing is key.

Hoe kan een onderneming aan geld komen?

Man, ik had vorig jaar echt een knoei met mijn start-up, "Koffie & Code". Geldgebrek, pure ellende. We zaten in een piepklein pandje aan de rand van Amsterdam, juli 2023 was het, hete zomer, de airco deed het natuurlijk niet. Ik zweette me rot achter mijn laptop, terwijl ik tegelijk probeerde klanten te scoren en de rekeningen te betalen.

• Huur achterstallig
• Leveranciers dreigden met incasso
• Mijn spaargeld was op

Ik ben toen naar de Rabobank gegaan. Een zakelijke lening, dacht ik. Die vent achter het bureau, zo'n typische bankier, met zijn strakke pak en zijn ondoordringbare blik. Hij vertelde me over de criteria, de rente, de afbetalingsschema’s. Het voelde zo kil, zo zakelijk. Geen empathie, geen begrip voor de uren die ik er in had gestoken, het bloed, zweet en tranen...

Toen heb ik het opgegeven. Het was een complete teleurstelling. De bank was niet geïnteresseerd in mijn potentie, alleen in mijn risico.

Gelukkig had ik een paar slimme vrienden. Eén van hen kende iemand bij de gemeente Amsterdam die wist van een subsidie voor jonge ondernemers in de tech-sector. Dat was een godsend! Het was een lang en moeizaam proces, met bergen papierwerk, maar uiteindelijk kregen we een flinke subsidie. Die subsidies en overheidsregelingen, je moet ze echt actief opzoeken. Anders mis je ze.

Dus, geld vinden voor je bedrijf? Check die subsidies en overheidsregelingen, praat met andere ondernemers, en zoek naar alternatieven voor bankleningen. Die banken, tja... niet altijd even behulpzaam. Maar geloof me, er zijn mogelijkheden. Je moet alleen creatief en doortastend zijn.

Hoeveel kan ik als ondernemer lenen?

Oke, hier komt ie... hoeveel kan ik lenen als ondernemer? Zo, dat is de vraag!

• 1 jaar ondernemen? 75% van je inkomen van dit jaar. Zo simpel is het blijkbaar.

• Twee jaar? Dan wordt het 90% van het gemiddelde. Gemiddelde, ja! Dus optellen en delen door 2. Of was het nou 3? Nee, 2, want 2 jaar. Ik zit echt te denken aan die keer dat ik... nee, dat doet er niet toe.

• En oh ja! 3+ jaar: 100% van het gemiddelde van de laatste 3 jaar. Dus inkomen van 2022, 2023, en dit jaar, bij elkaar optellen en delen door 3. Easy peasy! Wacht... is dit wel alles? Er zijn vast nog addertjes. Of niet. Hmmm... Belastingaangifte checken!

Hoeveel kan ik lenen voor een bedrijfspand?

Maximaal 90% marktwaarde.

• Eigen inbreng vereist. Geen 100% financiering.
• Lineaire aflossing. Standaard bij pandleningen.

Financiering hangt af van:

• Kredietwaardigheid.
• Inkomen.
• Type pand.
• Rentemarge (2023 tarieven opvragen bij bank).

Belangrijk: Contact opnemen met meerdere banken voor beste aanbod.

Is een zakelijke lening verstandig?

Of een zakelijke lening verstandig is... hangt er zo van af.

• Herfinanciering kan slim zijn, ja. Ik betaalde me blauw aan een oude lening, echt waar. Een nieuwe met lagere rente... dat scheelde.

• Investeren... tja, dat is een gok. Ik dacht dat ik wist wat ik deed met die verbouwing vorig jaar. Niet dus. Het liep allemaal anders. Veel duurder en minder klanten.

• Rente is de dood in de pot. Je denkt dat je het kan betalen, maar er komen altijd onverwachte kosten. Altijd. Elk jaar opnieuw.

• Verantwoordelijk lenen. Dat is wat de bank zegt, hè? Maar wat als je het níet kan betalen? Dan zit je in de shit. Ik spreek uit ervaring, kan ik je vertellen. Ik had me beter moeten inlezen.