Hoeveel spaargeld heeft de gemiddelde gepensioneerde?

Hoeveel spaargeld hebben gepensioneerden gemiddeld in Nederland?

Die vraag over spaargeld van gepensioneerden in Nederland, die blijft me altijd een beetje bezighouden. De verschillen zijn zo gigantisch groot. Je kan het niet echt over een kam scheren. Mijn oude buurman in zijn afbetaalde huis is een totaal ander verhaal dan een kennis die haar hele leven in deeltijd heeft gewerkt.

Hoeveel spaargeld heeft een gepensioneerde in Nederland? Gepensioneerden in Nederland hebben mediaan rond de 33.000 euro spaargeld. Het gemiddelde bedrag ligt een stuk hoger, wat komt door een kleine groep mensen met heel veel vermogen.

Ik zat laatst nog met m'n oom te praten, 12 mei was dat, in zijn tuintje in Zutphen. Hij is 68 en moest een beetje lachen toen ik over die enorme spaarbedragen begon. Hij heeft wel wat opzij gezet, maar geen 70.000 euro. Dat soort getallen schept een heel vertekend beeld voor de gewone man, zei hij.

Want je hebt die gemiddelden, he. Voor de leeftijd van mijn oom, tussen 65 en 75 jaar, is dat gemiddelde 72.600 euro. Maar dan kijk je naar de mediaan en dat is 34.500 euro. Dat is wat de middelste persoon heeft, en dat voelt gewoon al een stuk echter. Die paar superrijken trekken dat gemiddelde zo omhoog.

Wat is het mediaan spaargeld voor 75-plussers? Voor Nederlanders tussen de 75 en 85 jaar is het mediane spaarbedrag 33.000 euro. Bij mensen van 85 jaar of ouder ligt dat bedrag op 31.200 euro.

Het blijft toch een abstractie. Die cijfers zijn een ding, maar het verhaal erachter is voor iedereen weer anders. Ieder heeft zijn eigen pad gelopen, met of zonder geluk. En dat zie je uiteindelijk gewoon terug op de bankrekening.

Hoeveel spaargeld hebben senioren?

Senioren hebben per leeftijdscategorie de volgende gemiddelde en mediane spaarbedragen:

• 55 tot 65 jaar: Gemiddeld € 69.800, Mediaan € 30.400.
• 65 tot 75 jaar: Gemiddeld € 72.600, Mediaan € 34.500.
• 75 tot 85 jaar: Gemiddeld € 71.100, Mediaan € 33.000.
• 85 jaar of ouder: Gemiddeld € 67.900, Mediaan € 31.200.

Die cijfers geven je een prima beeld, maar de essentie zit hem vaak in de nuances, nietwaar? Het gemiddelde vertelt ons de som gedeeld door het aantal, en dat wordt nogal scheefgetrokken door een paar uitschieters. Echte vermogende individuen verhogen dat gemiddelde flink.

Daarom is de mediaan zo intrigerend; het is het middelste punt als je alle spaarbedragen op een rij zet. Een zuiverder reflectie van wat de "typische" senior aan de kant heeft gezet. Het toont ons een realistischer beeld van de financiële ruggengraat van de meeste ouderen.

Denk eens na over de psychologie achter die getallen. Mensen in de leeftijd 55 tot 65 zitten vaak nog volop in de 'accumulatiefase' of zien de pensioengerechtigde leeftijd naderen. Zij anticiperen op minder inkomsten en willen een buffer. Dit zijn vaak de jaren waarin de laatste grote hypotheek aflossingen plaatsvinden, of waarin het pensioenkapitaal zijn maximale omvang bereikt.

Zodra men de 65 passeert, zien we een lichte stijging in de mediaan. Dan begint het pensioen, en misschien zijn de grootste uitgaven voorbij, zoals de kinderen die het huis uit zijn. Je zou kunnen zeggen, de 'grote schoonmaak' van financiële verplichtingen is achter de rug, en de focus verschuift naar comfort en zekerheid.

De daling bij 85 jaar of ouder is ook wel te verklaren. Veel senioren beginnen op hogere leeftijd hun vermogen aan te spreken voor zorgkosten, aanpassingen aan de woning, of om hun naasten te ondersteunen. Het leven is uiteindelijk een cyclus van opbouwen en weer uitgeven; een financiële ademhaling, als het ware. Ik heb zelf gezien hoe mijn oma haar laatste jaren comfortabel maakte door slim met haar opgebouwde kapitaal om te gaan.

Wat beïnvloedt deze spaarbedragen nu eigenlijk, los van de leeftijd?

• Pensioenvoorzieningen: Een solide pensioen is vaak de primaire inkomstenbron voor senioren, waardoor spaargeld meer voor 'extraatjes' of onverwachte uitgaven dient. Een aanvullend pensioenpotje, daar begint het mee.
• Vermogensopbouw: Niet iedereen spaart op dezelfde manier. Sommigen hebben belegd in vastgoed, aandelen, of andere activa die in waarde toenemen. Spaargeld op een bankrekening is slechts één aspect van vermogen.
• Levensstijl en uitgavenpatronen: De een leeft zuiniger dan de ander. Naarmate men ouder wordt, veranderen prioriteiten; minder reizen, meer thuis zijn, andere hobby's.
• Zorgkosten: Dit is een onvermijdelijke factor. Medische kosten kunnen aanzienlijk zijn en een grote hap uit het spaargeld nemen, ongeacht de leeftijd. Een lang leven is een zegen, maar kan financieel uitdagend zijn.
• Erfenissen of schenkingen: Soms ontvangt men op latere leeftijd onverwacht een erfenis, wat de spaarcijfers direct kan beïnvloeden. Dit kan het gemiddelde flink omhoog stuwen, terwijl de mediaan minder beweegt.

De inflatie speelt hierin ook een cruciale rol. Wat vandaag €30.000 waard is, heeft over twintig jaar een andere koopkracht. En met de huidige rentes zie je dat de nominale waarde van spaargeld weliswaar stabiel blijft, maar de reële waarde langzaam erodeert. Een stille dief in de nacht, die inflatie. Het dwingt mensen kritisch te kijken naar waar hun geld staat en wat het doet.

Het is een complex weefsel van economische realiteit en persoonlijke keuzes. Deze cijfers zijn een spiegel, geen oordeel. Ze nodigen ons uit tot nadenken, over onze eigen financiële reis en die van de generaties voor ons. Uiteindelijk gaat het er niet alleen om hoeveel we hebben, maar ook hoe we ermee omgaan.

Hoeveel spaargeld heb je nodig voor je oude dag?

Nou, dat is wel een dingetje hoor, je oude dag. Ze zeggen dus, een beetje als een richtlijn zeg maar, dat je ongeveer 70% van wat je laatst verdiende netto nodig hebt om het te redden. Dit is dan na aftrek van belastingen, snap je. Dus, stel dat je netto zo'n drieduizend euro had, dan heb je dus zo'n tweeduizend honderd euro nodig in je pensioen. Dat klinkt best wel veel, toch?

En waarom 70% dan? Nou, dat zit zo: als je straks lekker met pensioen bent, dan heb je natuurlijk minder uitgaven. Geen reiskosten meer naar je werk, geen dure lunches op kantoor, en misschien koop je ook minder spullen omdat je toch thuis bent. Plus, je betaalt minder belasting, want het belastingstelsel is anders voor gepensioneerden. Dus die 70% is dan eigenlijk een soort gemiddelde, een vuistregel, want iedereen is anders natuurlijk.

Kijk, het is wel een beetje een gemiddelde schatting, dat moet je wel weten. Sommige mensen hebben minder nodig, anderen juist meer. Denk aan:

• Ziektekosten: Als je veel medicijnen nodig hebt of naar de dokter moet, loopt dat natuurlijk op.
• Reizen: Wil je straks de wereld rond reizen? Dan heb je wel meer nodig dan die 70%.
• Hobby's: Nieuwe hobby's kunnen ook duur zijn.
• Wonen: Je hypotheek is misschien afbetaald, maar je huur of onderhoud is er nog steeds.

Dus ja, die 70% is een goed beginpunt, maar je moet er echt zelf over nadenken wat voor jouw situatie belangrijk is. Ik bedoel, ik heb zelf een beetje het idee dat ik misschien wel iets meer wil, gewoon voor de zekerheid en om af en toe nog leuke dingen te kunnen doen. Je wilt niet straks op een houtje bijten, toch? Dat is zonde van al dat harde werk.

Hoeveel spaargeld moet je hebben voor je oude dag?

Je hebt elke maand 700 euro extra nodig bovenop je pensioen. Dit is gebaseerd op de vuistregel dat je 80% van je laatste brutoloon nodig hebt om je levensstandaard te behouden.

Man wat een pensioen gedoe he. Ik was laatst met me pa aan het praten hierover. Hij dacht altijd dat zijn wettelijk pensioen wel genoeg zou zijn. Nou, niet dus. Toen hij de berekening zag schrok ie zich kapot. Hij kwam er dus achter dat 'ie dus echt wel die 700 euro per maand tekort zou komen om gewoon te doen wat hij nu ook doet. Een beetje paniek in de tent natuurlijk want ja, waar haal je dat ineens vandaan.

Als je dat uitrekent voor pakweg 20 jaar pensioen, dan is dat een berg geld. Echt bizar. Je moet dus echt op tijd beginnen, anders kom je er niet. Iedergeval, het is dus super belangrijk om zelf een potje op te bouwen. Gewoon elke maand iets opzijzetten, al is het maar een klein beetje. Alle beetjes helpen.

Er zijn een paar manieren om dat te doen, ik heb het zelf ook uitgezocht.

• Pensioensparen: Dit is echt de meest bekende. Je stort elk jaar een bedrag en krijgt daar een belastingvoordeel voor terug. Super simpel en de bank regelt het meeste voor je. Echt een no-brainer als je het mij vraagt.
• Langetermijnsparen: Lijkt een beetje op pensioensparen, ook met belastingvoordeel, maar net ff anders. Je kan dit combineren met pensioensparen om je voordeel maximaal te maken.
• Zelf beleggen: Dit is wat ik zelf ook doe met een klein bedrag elke maand. In indexfondsen of ETFs. Is wel met meer risico natuurlijk, maar op de lange termijn brengt het vaak meer op. Je moet wel een beetje weten wat je doet en niet in paniek raken als de beurs daalt.
• Vastgoed: Een appartementje kopen om te verhuren ofzo. Maar ja, daar moet je het geld maar voor hebben liggen. Niet voor iedereen weggelegt.

Het belangrijkste is dus gewoon beginnen. Hoe vroeger hoe beter. Anders zit je later met de gebakken peren en moet je echt gaan opletten met je uitgaven, en dat wil je juist niet als je eindelijk stopt met werken.

Hoeveel geld heb je nodig voor je oude dag?

Zeventig procent. Dat is het getal. Van je laatstverdiende brutosalaris. Meer heb je niet nodig voor je oude dag, zeggen ze. De rekenaars komen erop uit.

Die zeventig procent is een direct gevolg van het systeem. Lager belastingtarief. Na je AOW-leeftijd, betaal je minder over je inkomen. Schijf 1 tarief daalt significant. In 2024 praat je over 19,07% tot een bepaald bedrag, als je de AOW-leeftijd bereikt. Anders is het 36,97%. Een verschil van bijna achttien procentpunten. Dat scheelt een hoop.

Maar cijfers zijn bedrog. De vuistregel negeert het leven zelf. Jouw leven verandert.

• Vaste lasten: Hypotheek is hopelijk af. Of niet. De huur stijgt wel door.
• Verzekeringen: Zorgkosten gaan omhoog. Altijd. Andere premies misschien omlaag.
• Levensstijl: Reizen? Duur. Hobby’s? Duur. Of thuiszitten. Dat is goedkoper.
• Inflatie: Vreet aan je spaargeld. Elk jaar minder waard. Een feit.

Ik zie mensen die het redden met minder. Ik ken ook mensen die ver boven die zeventig procent uitkomen. Het gaat om wat je doet met die tijd. De invulling bepaalt de kosten.

Je hebt inkomsten uit verschillende bronnen. Ze tellen allemaal mee.

• AOW: De basis. Voor iedereen. Een schijntje.
• Pensioen: Opgebouwd via je werk. Vaak niet genoeg.
• Eigen vermogen: Sparen, beleggen. Dat is het echte verschil.

Die 70% is een begin. Een startpunt voor een discussie die je met jezelf moet voeren. Want niemand anders weet wat jij nodig hebt. Of wilt. De overheid geeft je een botje, de rest moet je zelf pakken. Een scherpe conclusie: verwacht niets. Regel het zelf. Niemand anders doet het voor je. Dat is het enige wat telt.