Hoeveel procent van je inkomen gaat naar je pensioen?

Hoeveel procent van je inkomen gaat naar je pensioen?

Inzicht krijgen in de maandelijkse pensioenopbouw helpt om financiële verrassingen tijdens uw latere levensfase te voorkomen. Verdiep u in de verdeling tussen werkgever en werknemer om uw persoonlijke financiën optimaal te beheren. Dit hangt nauw samen met de vraag hoeveel procent van je inkomen gaat naar je pensioen binnen de huidige Nederlandse regelingen.

Hoeveel procent van je inkomen gaat naar je pensioen?

In Nederland gaat tussen de 16,8% en 30% van je bruto maandsalaris naar je pensioen. Dit percentage hangt af van het pensioenfonds waar je bent aangesloten en hoeveel je werkgever bijdraagt. Meestal betaalt de werkgever 2/3 en de werknemer 1/3 van de premie. Het is belangrijk om te controleren op je loonstrookje om te zien welk wat wordt ingehouden voor pensioen op loonstrook specifiek voor jouw situatie. Dit kan per sector enorm verschillen.

De premie die je op je loonstrook ziet staan, vertelt echter niet het hele verhaal. Veel werknemers tasten in het duister over de werkelijke kosten van hun oudedagsvoorziening. Vaak denken mensen dat de inhouding op hun brutoloon de totale inleg is. Maar er is een grote verborgen motor aan het werk: de bijdrage van je baas. Laten we de harde cijfers induiken om te zien hoe de vork echt in de steel zit.

De verdeling van de pensioenpremie tussen werkgever en werknemer

De totale pensioenpremie ligt in Nederland gemiddeld tussen de 15% en 25% van de pensioengrondslag. Dit is de basisnorm voor een marktconforme opbouw. Gelukkig hoef je dit gigantische bedrag niet in je eentje op te hoesten. De pensioenpremie werkgever en werknemer verdeling zorgt ervoor dat de zwaarste lasten bij het bedrijf liggen, waarbij de werkgever doorgaans rond de 70% van de totale premie voor zijn rekening neemt en de werknemer de resterende 30% betaalt via het brutoloon.

Toen ik zelf mijn eerste echte loonstrook in de zorgsector bekeek, schrok ik van het bedrag dat onder de noemer pensioen werd ingehouden. Mijn handen trilden bijna bij het idee dat ik zoveel nettogeld misliep. Pas maanden later ontdekte ik de realiteit: de werkgever legde stilletjes het dubbele bedrag in. Die verhouding verschilt wel sterk per cao. In de horeca of de uitzendbranche betaal je soms relatief meer zelf, terwijl sommige bedrijven in de IT-sector de premie volledig als extra secundaire arbeidsvoorwaarde vergoeden.

Hoe wordt je pensioenpremie precies berekend?

Het percentage wordt nooit over je volledige brutosalaris berekend. Er geldt een drempelbedrag waarover je geen premie betaalt, de zogeheten AOW-franchise. De overheid gaat er immers vanuit dat je later ook een basisinkomen via de AOW ontvangt. De cao-franchise ligt over het algemeen rond de 19.398,75 euro op jaarbasis. Het bedrag dat overblijft nadat je deze franchise van je brutoloon aftrekt, noemen we de pensioengrondslag. Over die grondslag wordt het premiepercentage berekend.

De exacte formule (en het kostte me destijds flink wat rekenwerk om dit te accepteren) luidt als volgt: Stap 1: Neem je bruto jaarsalaris (inclusief vakantiegeld) Stap 2: Trek daar de toepasselijke AOW-franchise vanaf Stap 3: Vermenigvuldig de uitkomst met het totale premiepercentage van je pensioenfonds Stap 4: Pas de deeltijdfactor toe als je minder dan 36 of 40 uur werkt

Maar er zit een addertje onder het gras. Er is ook een fiscaal maximaal pensioengevend salaris ingesteld dat is vastgesteld op 137.800 euro. Verdien je meer dan dit bedrag? Dan bouw je over het deel daarboven geen collectief pensioen meer op via je brutoloon. Je zult dan zelf in de derde pijler (lijfrentes of banksparen) aan de slag moeten om een pensioengat te voorkomen.

Check je loonstrook: Wat wordt er ingehouden voor pensioen?

Je kunt je eigen bijdrage eenvoudig terugvinden op je maandelijkse loonstrookje onder termen als OP/NP-premie (Ouderdoms- en Nabestaandenpensioen) of simpelweg Pensioen Werknemer.

Dit bedrag wordt ingehouden op je brutoloon. Dat heeft een groot fiscaal voordeel: de premie is volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, waardoor je netto veel minder merkt van de inhouding dan het brutobedrag doet vermoeden, wat duidelijk te zien is aan wat wordt ingehouden voor pensioen op loonstrook.

Dit deel is waar de meeste plannen mislukken. Veel werknemers kijken alleen naar het nettobedrag onderaan de streep. Maar hier wordt het pas echt interessant. Als je de werknemerspremie deelt door je brutoloon, zie je direct welk percentage brutosalaris pensioen vormt voor jouw persoonlijke situatie. Ligt dit percentage onder de 4%, dan heb je een uiterst gulle regeling. Ligt het boven de 8%, dan draag je zelf relatief zwaar bij aan je latere inkomen.

Pensioenpremie per sector in Nederland

ABP (Overheid en Onderwijs)

27,1% van de pensioengrondslag

Wordt ingehouden van het brutoloon, namelijk 8,13%

Betaalt het grootste deel, namelijk 18,97%

PMT (Metaal en Techniek)

27,98% van de pensioengrondslag

Maximaal in te houden deel is 10,28%

Minimaal verschuldigd deel is 17,70%

StiPP (Uitzendkrachten - Plusregeling)

23,4% van de pensioengrondslag

Eigen bijdrage voor de flexkracht bedraagt 7,5%

Grootste bijdrage ter hoogte van 15,9%

Het pensioenavontuur van Bram: Van verwarring naar grip

Bram, een 32-jarige software ontwikkelaar uit Utrecht, wilde een huis kopen en moest zijn exacte netto-inkomen in kaart brengen. Hij snapte echter niets van de pensioeninhouding op zijn loonstrook en dacht dat hij maandelijks geld weggooide.

Eerst probeerde hij de getallen handmatig te vermenigvuldigen met zijn brutoloon. De uitkomst sloeg nergens op omdat hij geen rekening hield met de AOW-franchise, wat leidde tot twee weken van frustratie en scheve berekeningen.

Tijdens een kop koffie met een HR-collega ontdekte hij de formule van de pensioengrondslag. Hij zocht de franchise van zijn fonds op en paste de staffel correct toe op zijn loonstrook.

Tot zijn opluchting zag hij dat zijn eigen inleg van 120 euro per maand werd aangevuld met een werkgeversbijdrage van maar liefst 280 euro, waardoor hij met hernieuwd vertrouwen zijn hypotheekgesprek kon ingaan.