Wat als je een lening eerder aflost?

Eerder Aflossen: Een Overwinning met een Bitter Nasmaak? Mijn Gedachten en Afwegingen

Pff, leningen. Het is een beetje alsof je een pact met de duivel sluit, toch? Je krijgt die ademruimte, dat extra geld nu, maar je weet dat er een dag van afrekening komt. En als je dan vroeger van die afrekening af wilt zijn, dan krijg je vaak nog een trap na in de vorm van een boeterente. Bah! Ik vind het echt krom.

Ik heb zelf in de afgelopen jaren een paar keer met de vraag gezeten: zal ik eerder aflossen of niet? En geloof me, het is geen makkelijke beslissing. Aan de ene kant heb je dat heerlijke gevoel van controle. Je bent proactief, slim bezig met je financiën, en je knaagt aan die schuldberg. Het idee dat je minder rente betaalt, minder afhankelijk bent van de bank… heerlijk!

Maar dan komt die boeterente om de hoek kijken. En ineens voelt die overwinning een beetje minder zoet. Stel je voor: je hebt hard gespaard, je bent trots op jezelf, en dan vraagt de bank doodleuk een percentage van het afgeloste bedrag als straf. Straft. Alsof je iets verkeerd doet!

Ik kan me voorstellen dat banken zich willen indekken tegen rentedalingen. Als de rente daalt, dan missen ze inkomsten als je eerder aflost, en die willen ze compenseren. Maar toch… het voelt gewoon niet eerlijk. Alsof ze het je niet gunnen om schuldenvrij te zijn.

Even wat concrete cijfers (gebaseerd op een hypothetische situatie):

Laten we zeggen dat je een hypotheek hebt van €200.000 met een rente van 3%. Je wilt €20.000 extra aflossen, en de bank vraagt 0,5% boeterente. Dat is dus €100! Dat is toch gewoon een avondje uit eten voor twee personen! En dat voor iets wat je eigenlijk ‘goed’ aan het doen bent.

Mijn Afwegingen:

Wat ik heb geleerd, is dat je echt goed moet rekenen. Het is niet zwart-wit. Hier zijn een paar vragen die ik mezelf stel:

• Hoe hoog is de boeterente? 0,5%? 1%? Meer? Dit is cruciaal.
• Wat is mijn huidige rentetarief? Een hoge rente maakt het eerder aflossen aantrekkelijker.
• Hoeveel rente bespaar ik door eerder af te lossen? Dit moet je goed berekenen, bijvoorbeeld met een online aflossingscalculator. Kijk naar de rentebesparing over de hele resterende looptijd, niet alleen het komende jaar.
• Wat kan ik met dat geld anders doen? Stel dat je het geld ook zou kunnen beleggen. Zou het rendement van die belegging hoger zijn dan de rentebesparing min de boeterente? Dit is een belangrijke overweging.
• Hoeveel gemoedsrust geeft het me om minder schuld te hebben? Dit is een subjectief, maar essentieel punt. Voor sommige mensen is het de boeterente gewoon waard om die last van hun schouders te halen.

Mijn Conclusie (voorlopig dan):

Er is geen one-size-fits-all antwoord. Soms is het slimmer om door te sparen en dat spaargeld te gebruiken om andere schulden af te betalen, bijvoorbeeld een persoonlijke lening met een hogere rente. Misschien kun je het geld ook gebruiken om te investeren in jezelf, bijvoorbeeld door een cursus te volgen die je salaris kan verhogen. Of misschien is het gewoon verstandig om het geld op een spaarrekening te laten staan als buffer voor onverwachte uitgaven.

Het belangrijkste is om goed na te denken over je eigen situatie, je financiële doelen, en je risicobereidheid. En laat je vooral niet gek maken door die boeterente. Zie het als een extra kostenpost die je moet meenemen in je beslissing, maar niet als een reden om je plannen helemaal om te gooien.

Uiteindelijk is het mijn doel om financieel onafhankelijk te zijn. En of dat nu bereikt wordt door eerder af te lossen, te beleggen, of een combinatie van beide, het is die lange termijn visie die telt. En dat gevoel van controle over mijn eigen financiën. Daar kan geen bank me tegenhouden, boeterente of niet!