Hoeveel van je salaris gaat aan een hypotheek?

Hoeveel van je salaris verdwijnt er in je hypotheek? Een realistische blik op de betaalbaarheid van je droomhuis.

De droom van een eigen huis. Wie droomt er niet van? Maar voordat je je blindstaart op de mooie plaatjes in de brochures, is het cruciaal om een realistisch beeld te krijgen van wat een hypotheek daadwerkelijk doet met je maandelijkse budget. Hoeveel van je zuurverdiende salaris gaat er straks op aan een huis waar je nog maar net de sleutel van hebt? Het antwoord is complex en hangt af van verschillende factoren, maar we duiken erin.

Meer dan alleen de ‘4,5 keer je jaarinkomen’ regel

Een van de eerste dingen die je hoort bij het oriënteren op een hypotheek is de ‘4,5 keer je bruto jaarinkomen’ regel. Dit is een grove indicatie van wat je maximaal kunt lenen. Inderdaad, met een bruto jaarinkomen van €40.000 zou je dan rond de €180.000 aan hypotheek kunnen krijgen. Maar staar je hier niet blind op! Dit is slechts een startpunt.

Wat beïnvloedt jouw maximale hypotheek ècht?

De werkelijke betaalbaarheid en de impact op je salaris hangen af van een reeks factoren, die verder gaan dan alleen je inkomen:

• Rentepercentage: De actuele rente heeft een enorme impact op je maandlasten. Een lage rente betekent meer hypotheek voor hetzelfde geld. Een hogere rente kan ervoor zorgen dat je minder kunt lenen of aanzienlijk meer betaalt per maand.
• Looptijd: Kies je voor een lange looptijd (bijvoorbeeld 30 jaar), dan zijn je maandelijkse betalingen lager, maar betaal je uiteindelijk meer rente. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, maar minder rente over de totale looptijd.
• Eigen geld: Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe minder je hoeft te lenen. Dit verlaagt niet alleen je maandlasten, maar kan je ook een lagere rente opleveren.
• Overige schulden: Heb je leningen, creditcardschulden of andere financiële verplichtingen? Deze worden meegenomen in de beoordeling van je betaalbaarheid. Ze kunnen je maximale hypotheek aanzienlijk verlagen.
• Energieneutraal maken: Investeer je in energiebesparende maatregelen, dan kun je soms een hogere hypotheek krijgen.
• Woonlasten: Naast de hypotheek zelf, moet je ook rekening houden met gemeentelijke belastingen, verzekeringen, onderhoudskosten en energiekosten.

Van hypotheek naar maandelijkse lasten: een concrete berekening

Stel, je sluit een hypotheek van €180.000 af met een rente van 4% en een looptijd van 30 jaar. Je bruto maandlasten (rente en aflossing) komen dan uit op ongeveer €859. Dat lijkt misschien behapbaar, maar onthoud dat dit nog exclusief de bovengenoemde bijkomende kosten is!

De impact op je nettosalaris:

Stel dat je met die €40.000 bruto een netto maandsalaris van ongeveer €2500 overhoudt. Die €859 aan hypotheeklasten betekent dan al ruim 34% van je netto inkomen. En dan hebben we het nog niet over de andere woonkosten, boodschappen, vervoer, etc.

Conclusie: Reken realistisch en laat je adviseren

De ‘4,5 keer je jaarinkomen’ regel is een handige vuistregel, maar niet meer dan dat. Om een realistisch beeld te krijgen van de impact van een hypotheek op je salaris, is het essentieel om een gedetailleerde berekening te maken, rekening houdend met alle factoren die van invloed zijn op je betaalbaarheid.

Laat je adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur. Zij kunnen je helpen om een hypotheek te vinden die past bij jouw persoonlijke situatie en financiële mogelijkheden. Zo voorkom je dat je droomhuis een financiële nachtmerrie wordt en kun je optimaal genieten van je nieuwe thuis, zonder constant met stress over je budget te zitten.

#Mutuo #Salario #Spese