Hoeveel procent van mijn loon kan ik lenen?

Hoeveel van je Loon kun je eigenlijk Lenen? Een Realistische Blik op Leencapaciteit.

Droom je van een eigen huis, een nieuwe auto, of een andere grote investering? Dan komt de vraag al snel bovendrijven: hoeveel kan ik eigenlijk lenen? Het antwoord is complexer dan je wellicht denkt, maar we zullen proberen een helder beeld te schetsen.

Hoewel het verleidelijk is om je maandelijkse loonstrook erbij te pakken en een percentage te berekenen, is de realiteit dat de leencapaciteit voornamelijk afhangt van je bruto jaarsalaris. Banken en andere kredietverstrekkers kijken hier kritisch naar, en hanteren verschillende methoden om te bepalen wat ze verantwoord achten.

De Loan-to-Income Ratio (LTI): Een Belangrijke Richtlijn

Een veelgebruikte maatstaf, met name bij hypotheken, is de Loan-to-Income ratio (LTI). Dit getal geeft de verhouding weer tussen het geleende bedrag en je bruto jaarinkomen. Een populaire, hoewel zeker niet universele, regel is dat je hypotheek maximaal 4,5 keer je bruto jaarsalaris mag bedragen.

Een Rekenvoorbeeld ter Illustratie:

Stel, je bruto jaarsalaris bedraagt €40.000. Op basis van deze 4,5 keer regel, zou je theoretisch maximaal €180.000 kunnen lenen (4,5 x €40.000 = €180.000).

Maar let op: dit is slechts een grove indicatie! Vertrouw hier niet blind op, want de werkelijke leencapaciteit kan flink afwijken.

Factoren die je Leencapaciteit Beïnvloeden (en die vaak over het hoofd worden gezien):

De bovengenoemde berekening is een startpunt, maar banken kijken naar veel meer dan alleen je inkomen. Denk aan de volgende cruciale factoren:

• Vaste lasten: Huur, abonnementen, lopende leningen (studieschuld, autolening), alimentatie, kinderopvang… Al deze maandelijkse uitgaven verlagen het bedrag dat je kunt besteden aan de aflossing van een nieuwe lening.
• Leefstijl: Een luxueuzere levensstijl met veel uitgaven aan entertainment en uit eten kan je leencapaciteit negatief beïnvloeden.
• Spaarbuffer: Banken willen zien dat je een buffer hebt voor onvoorziene omstandigheden. Een gezonde spaarrekening kan je kansen vergroten.
• Werkgeverschap: Heb je een vast contract? Een tijdelijk contract? Ben je zelfstandig ondernemer? Dit heeft allemaal invloed op het risico dat de bank loopt en dus op de leencapaciteit.
• Rentestand: Een hogere rente betekent hogere maandelijkse lasten, waardoor je minder kunt lenen.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Indien van toepassing, kan dit je leenmogelijkheden verbeteren, omdat de bank minder risico loopt.
• Kredietwaardigheid: Een negatieve BKR-registratie kan je leenmogelijkheden drastisch beperken of zelfs onmogelijk maken.

Conclusie: Laat je Goed Informeren!

Het is cruciaal om je te realiseren dat de simpele berekening met de LTI slechts een startpunt is. Voor een accurate inschatting van je leencapaciteit, is het verstandig om contact op te nemen met een hypotheekadviseur of bank. Zij kunnen je persoonlijke situatie beoordelen en een realistische inschatting maken van wat je kunt lenen. Zo voorkom je teleurstellingen en neem je een verantwoorde beslissing. Bedenk ook altijd: meer lenen is niet per se beter. Leen wat je comfortabel kunt terugbetalen, zodat je geen financiële problemen krijgt.